21世纪经济报道记者 余纪昕

　　1月22日，上海市金融监管局印发《上海银行业保险业养老金融高质量发展行动方案》（下称《行动方案》）。

　　该方案围绕建设养老保障体系、强化养老产业支持、满足老年群体金融需求、健全金融机构内部治理架构、加强业务监管和构建协作机制等六大方面，提出共计20条具体举措，旨在打造具有上海特色的养老金管理体系、商业养老金融体系、养老产业融资和保险保障体系，以及养老金融风险防控和监管体系。

　　回顾前期，记者注意到，2025年3月23日，国家金融监督管理总局办公厅印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》，其中明确支持符合条件的商业银行、保险机构、理财公司、信托公司等参与基本养老保险基金管理服务，并增强其服务企业年金、职业年金制度的能力；这也为各地积极响应、结合实际来跟进制定地区方案提供了一定的参考方向。

　　具体来看，本次上海推出的最新方案表示，一是，服务多层次养老保障体系建设。同步发力支持基本养老保险、企业（职业）年金和个人养老金等三大支柱建设，要求银行保险机构持续优化服务环境，提升基本养老保险经办和资金管理安全水平；加大对企业年金、职业年金业务的资源投入，完善服务流程和投资者教育；通过“账户扩容+产品创新”双轨并行，推动个人养老金账户数量和资金规模稳步增长，同时积极探索商业养老金融改革。

　　二是，满足养老产业融资和风险保障需求。加大对养老产业的金融支持力度，指导银行机构围绕健康养老、养老设施建设及产业链上下游，创新信贷模式、合理配置中长期资金，提升融资精准性；指导保险机构通过股权投资、REITs等方式，为养老产业提供长期稳定资金支持；支持信托机构开展相关定制化服务和不动产信托业务；鼓励金融租赁公司开展养老服务业融资租赁等金融业务；支持理财机构投资与养老特征相匹配的长期优质资产。同时，不断完善养老产业保险保障体系，针对不同银发场景优化保险产品服务，增强养老服务业的风险抵御能力。

　　三是，丰富养老金融产品供给，提升老年群体服务体验。要求银行保险机构推出综合养老金融解决方案，推动养老金融从单一产品服务向综合服务生态转变；聚焦老年群体实际需求，形成覆盖养老准备、财富积累、消费支付和风险保障的全生命周期产品谱系。鼓励保险机构优化精算模型，创新商业养老保险产品，开发具有长期领取功能的保险产品，适度提升产品流动性。同时，通过优化网点布局、完善适老设施、提升线上平台友好度，加强老年金融消费者权益保护，持续提升老年群体金融服务的便利性、安全性和获得感。

　　四是，健全内部治理架构。完善银行保险机构内部治理和组织保障，鼓励设立养老金融特色部门或机制，提前布局养老金融科技、养老社区建设等多个领域；加强养老金融专业人才培养，提升综合服务能力。同时，通过健全风险管控体系、强化效能评估和加速数字化转型，推动养老金融从制度建设向高效运行转变。

　　五是，加强和改进业务监管。进一步细化养老金融监管规则，压实金融机构主体责任，加强养老金融产品适配性管理和市场秩序治理。重点防范以“养老金融”为名的非法金融活动，强化涉老非法集资犯罪打击和防非教育宣传，切实维护老年群体合法权益，推动养老金融回归保障本源。

　　六是，构建协作机制。构建政府、监管部门、金融机构和行业组织等多方参与、多元联动的协作机制，通过加强政策协同、推动创新试点、探索建立上海养老金融联盟和养老金融发展动态监测与评估机制，总结可复制、可推广的实践经验，营造养老金融创新发展的良好生态，持续提升上海养老金融的示范引领作用。

　　下一步，上海金融监管局将引导辖内各银行保险机构结合上海“十五五”发展规划要求，合力落实《行动方案》的20条政策举措，发挥金融优势，创新服务模式，强化科技赋能，做深做精各类养老金融业务，抓住先行先试契机，试制度、测压力、探新路，推动上海地区养老金融高质量发展。