我们常听到纹银这样的说法，通常是指一种上面刻有特定图案的银锭。那么，什么是纹银，又什么是散银呢？

纹银是指那些上面铸有官方规定的纹饰的银锭。这些银锭的大小和形状会根据重量的不同而有所变化，而这些纹饰则代表了官方甚至皇室的金融信誉。因此，银锭的纯度和重量标准，是以这些纹饰为依据的，而不是以银锭本身的物理属性来判断。

举个例子，有一块带有纹饰的官银，它标明的重量是足十两，意思是说它的纯度应该达到九成以上的标准，即理论上是十两的重量。但是，如果你用秤称量，它的实际重量最多也就是七两五左右。即便用现代科技检测，它的含银量恐怕也很难达到90%。尽管如此，这块银锭依然可以兑换出等值的十两甚至更多的散银！这正是官方金融权威的体现。

散银与纹银不同，它指的是没有官方纹饰的私银。即使是一个很大的银锭，只要没有纹饰，它也算散银。影视剧里常看到一些形状不规则、脏兮兮的小银块，那些虽然也是真银，但在很多历史时期是不能用作货币的。比如，用这种碎银交税，很多时候都是不被允许的。而正规的商家也不会收这种散碎银子。尽管如此，仍有某些特殊情形，比如在乡村的小店或者一些可能与官方有关系的大店，它们会收这些银渣子，但条件非常苛刻。比如，商家可能会要求用十两纹银来兑换1000个铜钱，而用散银兑换同样的铜钱可能需要三两或更多。

关于银子的消费方式，历史上，商家不会给你找零钱用更小的银锭或银渣子，而是直接用铜钱找赎。虽然影视剧里常会出现豪侠消费时直接拿出大锭银元宝付款的情节，这在历史上也并不常见。其实，银锭直接用于支付是违背常规的，因为商家有权拒绝接受银锭，甚至可能拒绝找赎。若遇到这种情况，可以要求和商家一起去见官。

如果你真的穿越回古代，最好不要直接用银锭消费。你可以先去找到官方的兑坊或者直接去衙门，把银锭按官价兑换成铜钱，然后再去消费。如果直接拿银锭去买东西，搞不好银锭会被没收，甚至可能被带去见官，最终可能会吃一顿板子。

很多人可能会问，《红楼梦》里的月钱怎么会发银子？实际上，月钱是按银两计算的，但并不是大家所理解的直接发放银锭。实际上，小说中描述的是通过府银进行的一种汇兑方式。比如，荣宁两府会把府银切割成碎银，之后再按官价进行汇兑。虽然这样发放的银子表面上看是银两，但它的实质仍然是经过熔铸和汇兑后的纹银，这些碎银的实际含银量并不完全等于银锭的标准。

至于火耗，它指的是碎银被熔铸成银锭时的成本，这包括人工、场地、燃料等一系列费用。根据不同的钱庄和熔铸工艺，火耗的比例通常在2到3成之间。举例来说，如果你拿去10两碎银，熔铸后你最多只能拿到7两或8两的纹银。这部分的额外费用和利润就是火耗。如果你把这些熔铸后的银锭带到官方的钱庄，再进行兑换，就会出现实银和纹银之间的差额。

再来看我国古代的货币制度。我国的贵金属资源并不丰富，金、银等贵金属的矿藏较少且提炼难度大。因此，早期中国主要使用青铜作为货币。青铜货币并不是纯铜，而是铜和锡的合金，它在氧化后呈现出青绿色的锈迹。青铜作为货币使用的形态多种多样，其中包括马蹄状和贝壳状的铜钱。直到秦朝统一后，才推行了统一的货币形制，即秦币，之后其他形态的货币逐渐退出了流通市场。

而在春秋战国时期，货币并不仅限于青铜，还包含了掺有其他金属的混铜，这种铜钱的制造成本较低。秦汉时期，随着生产力的集中和技术的发展，铸钱技术得到了提升，铜钱逐渐成为官方规定的流通货币。这时的铜钱，实际上已经具有了代币的属性。与此同时，世界上其他经济体已经开始流通金币。通过比较，实际上中国最早进入了代币流通的体系。 到了隋唐时期，银成为了集中货币。在唐宋以后，才逐渐有了银两这种说法，这个时期的银两成为了主流货币。与此不同，在《三国演义》时期，货币的单位主要是铜钱，金子则用于铸币。直到后来，银才成为集中货币，并且在实际流通中逐渐表现出纹银与实银之间的差距。 由于中国的黄金资源有限，因此黄金并未成为主要货币。在清朝，西方列强通过银本位体系与中国进行贸易兑换，但由于银本位国家的有限性，这导致了清朝在与西方的贸易中长期处于不利地位。直到民国时期，银本位仍然在流通，但随着纸币的普及，银本位逐渐退场，进入了与西方相似的货币体系。 中国的代币历史，在近代被西方冲击并逐渐淘汰，而这一过程也反映了一个耐人深思的历史悖论。