来源：第一财经

骑共享单车、乘坐地铁公交，你做的每一件环保小事都能被量化成“碳积分”，这些碳积分不仅可以记录你的绿色足迹，还能兑换为实实在在的数字人民币。

2026年新年伊始，数字人民币重磅升级为2.0版。新一代数字人民币计量框架、管理体系、运行机制和生态体系正式启动实施，数字人民币钱包里的钱可以产生利息了。

在推出计息功能的同时，数字人民币运营管理中心还将数字人民币与低碳生活深度绑定，在数字人民币APP内推出“碳普惠”小程序服务并率先在上海地区上线。用户开通该服务后，日常绿色低碳行为产生的碳积分将自动归集至“碳普惠”账户，并可兑换数字人民币。

升级后的数字人民币对普通用户意味着什么？将对实体经济的发展产生哪些影响？

实名钱包开启计息

在1.0时代，数字人民币以“央行负债”身份试点运行，定位为M0（流通中的现金）的数字化替代，这一设计虽保障了资金的安全性与法偿性，却也引发市场对金融脱媒的担忧。

一方面，资金转入数字人民币钱包后便脱离银行体系，削弱了商业银行的信贷能力；另一方面，商业银行承担着钱包开立、反洗钱等大量运营成本，却无法从中获得收益，导致推广积极性不足。与此同时，数字人民币不计息的特性，也让用户缺乏长期持有的动力。

2.0版本的核心突破直击这一痛点，明确数字人民币钱包余额记为商业银行负债，性质等同于活期存款。这一制度调整不仅赋予商业银行数字人民币资产负债经营管理自主权，使其从单纯的成本中心转向利润中心，更让数字人民币的货币属性实现层级跃升，具备更完整的货币职能。

数字人民币个人软件钱包根据客户认证方式和实名程度的不同分为四类：其中一类、二类、三类为实名钱包，四类为仅需验证手机号的匿名钱包。只有实名钱包可享受利息收益，四类匿名钱包余额不计付利息，这一设置充分体现权责对等原则。

用户可根据自身需求，在匿名支付的便捷性与利息收益之间自主选择。例如，外国人短暂来华无需开立银行账户，通过四类钱包即可便捷消费，此时数字人民币仍保留M0属性。

中银证券全球首席经济学家管涛认为，数字人民币钱包余额按照流动性分别计入相应货币层次，目前按活期存款计付利息、纳入狭义货币（M1）供应，理论上应该还可以是定期存款、纳入广义货币（M2）供应。

江苏省金科数字与科技金融研究院院长邹传伟认为，数字人民币正式迈入2.0时代，标志着其从“支付工具”向“综合金融基础设施”演进。未来，数字人民币将不再局限于零售支付，而是向“存、贷、汇、投、管”全功能拓展，成为商业银行数字化服务的重要载体。

场景生态多维扩容

近年来，从线上电商平台到线下零售门店，从公共交通出行到各类政务缴费，数字人民币试点范围有序扩大，应用场景也在持续深化。

目前，数字人民币生态体系初步形成，新型数字人民币跨境基础设施逐步构建。截至2025年12月末，试点地区累计交易金额19.5万亿元，处理交易笔数35.7亿笔，数字人民币应用程序累计开立个人钱包2.3亿个，已开立数字人民币单位钱包1908万个。

此前数字人民币聚焦M0范畴时，主要应用于日常零售支付场景，与微信、支付宝在支付领域存在一定的场景重叠。

中国人民银行参事、清华大学五道口金融学院金融监管与科技研究中心主任张健华认为，未来，数字人民币将衍生出存款、贷款等多元化金融产品，不再局限于支付环节，更能通过赋能支付宝、微信等各方优势，让用户支付更便捷、金融服务更丰富。此外，随着定位从M0拓展至M1、M2，在供应链金融、跨境支付等领域的应用潜力也将进一步释放。

邹传伟建议，下一步，数字人民币可聚焦批发支付、跨境结算、企业金融服务等场景的拓展，尤其是在供应链金融、跨境贸易、绿色金融等领域开展深度创新，写好金融五篇大文章，推动数字人民币与实体经济深度融合。对企业而言，数字人民币2.0将显著提升支付结算效率。通过“账户体系+智能合约+币串”的技术架构，企业可实现资金自动划转、条件支付和全程可溯，降低操作风险与财务成本。