文｜熊志

近日，多位借款人通过公开投诉平台反映，在办理由恒丰银行作为最终资金方放款的个人贷款时，遭遇第三方合作渠道“捆绑”销售高额保证保险。有借款人称，其50万元的贷款在提前结清时，仅保费一项支出便超过13万元。

资料图。图文无关。

贷款50万元，强制搭售的保费，就扣掉了13万元，如此离谱的保费占比，早已超出正常贷款业务范畴，不啻于是披着金融外衣的“合法抢劫”。它不仅侵犯了借款人的合法权益，更是在挑战金融监管的底线。

媒体报道提到，多位借款人均在投诉中指出，恒丰银行在推广业务时，宣传页面只展示了明面利率，刻意回避了关键的保费支出。而实际的放款环节，却捆绑搭售保证保险，不买保险不放款。不少借款人在不知情的情况下，稀里糊涂地背负了高额的保费负担。按投诉人的说法，银行涉嫌虚假宣传，隐瞒关键信息，误导贷款用户，透支了自身信用。

面对借款人的质疑和投诉，银行方面回应称，“银行仅负责代扣，保费由保险公司收取”，这种推诿塞责的说辞，显然站不住脚。

一方面，银行才是这笔贷款的资金方，是真金白银的出资主体。借款人签订的贷款合同，是和银行，而不是保险公司签订的，对于贷款环节出现的捆绑搭售行为，银行显然负有不可推卸的审核与管理义务。

另一方面，高额保费不是保险公司直接找借款人收取的，而是通过银行系统每月代扣。银行对每一笔扣款的名目和金额心知肚明，对综合融资成本的结构完全知情。

一言以蔽之，银行全程参与了保费的收取，以“代扣通道”为由免责，显然是在逃避自身应承担的责任。

从法律层面来讲，恒丰银行的此类行为已涉嫌违法违规。

《银行保险机构消费者权益保护管理办法》明确规定，银行不得在发放贷款时强制捆绑、搭售理财、保险等产品，不得利用业务便利强制指定第三方合作机构提供收费服务。

如果恒丰银行在明知违规的情况下，依然通过虚假宣传推销信贷产品，以低利率诱导用户签订贷款合同，默许甚至参与高额保费的代扣，无疑侵犯了消费者的知情权、自主选择权。

银行为何甘愿冒着违规风险，搞捆绑搭售，这背后是否存在利益驱动？很多人怀疑，银行赚取贷款利息之外，通过与保险公司的合作，从高额保费中获取额外返点。这一猜测如果属实，那无疑背离了金融机构的合规底线。

值得警惕的是，此类投诉并非孤例，而是涉及恒丰银行多个渠道的相关产品。这意味着，这不是某个环节的失误，而可能是被银行广泛推广的商业模式。

资料图。图文无关。

银行作为金融机构，本应秉持着公开、透明、诚信的原则为消费者服务。当突破监管红线的畸高利息，被巧妙地包装成保费，伤害的不仅是借款人的钱包，更是整个金融消费市场的信任。

捆绑搭售乱象引发的维权争议，需要一个合理的说法。恒丰银行作为涉事主体，要正视自身在业务操作中存在的问题，积极和借款人沟通协商，妥善解决退费等诉求，不能继续以推诿、敷衍的态度，对待借款人的合理维权。

更重要的是，监管部门应该及时介入，展开调查整治。面对高利息被包装成保费的隐蔽违规操作，监管一定要穿透表象，看到背后的实质问题。尤其是，要采取措施倒逼银行主动披露真实的融资成本，对于拆分息费的违规行为，要依法严厉处罚，形成强有力的震慑，杜绝此类金融乱象再次发生。

当然，对于借款人来说，也应该提高警惕，增强防范意识，在办理贷款业务时，仔细核对每一笔扣款的明细，弄清楚真实的信贷成本。但无论如何，银行都不能把消费者当成待宰羔羊。这种披着金融外衣的“合法抢劫”，不仅损害自身声誉，还会破坏整个金融行业的健康生态。