来源：中国基金报

数字人民币业务运营机构最新扩容至22家。

4月2日，央行发布消息称，为贯彻落实“十五五”规划纲要关于“稳步发展数字人民币”的决策部署，进一步提升数字人民币服务的普惠性，持续响应人民群众对安全、便捷、高效的数字人民币服务需求，新增中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广发银行、浦发银行、浙商银行、宁波银行、江苏银行、北京银行、南京银行、苏州银行为银行类数字人民币业务运营机构，并接入央行端数字人民币系统。新增机构将在完成业务、技术准备后开展数字人民币业务。

央行表示，下一步，将按照市场化、法治化原则有序推进运营机构扩容，进一步激发市场主体的积极性和创造性，建设开放包容、公平竞争的数字人民币发展环境。

有利于丰富数字人民币生态体系

提升服务能力

在此之前，国内数字人民币指定运营机构共有10家，除六家国有大行外，还有招商银行、兴业银行两家股份行，以及微众银行、网商银行两家互联网银行。

受访人士认为，新增12家银行类数字人民币业务运营机构，有助于丰富数字人民币的生态体系、提升服务能力。

“数字人民币采用‘央行—运营机构’双层架构，此前仅有工、农、中、建、交、邮储及招行等少数机构作为运营机构，此次扩容将部分股份制商业银行与头部城市商业银行纳入，是及时和必要的。”招联首席经济学家、上海金融与发展实验室副主任董希淼表示，这些股份行与城商行拥有庞大的客户基础、地方政务合作资源及差异化服务能力，它们的加入有助于完善数字人民币双层运营架构，从而形成更加丰富的生态体系。

南开大学金融学教授田利辉认为，此次扩容引入中信、光大等全国性股份行及五家头部城商行，意义深远。一方面，从金融结构看，股份行与城商行深度介入，将数字人民币的发行层从国有大行延伸至更广泛的中小银行网络，有利于构建多层次的流动性分配与兑换体系，显著增强支付体系的普惠性与韧性；另一方面，从竞争格局看，新参与者的差异化场景与客户资源，能激活零售端与产业链端的服务创新，加速数字人民币从“可用”向“好用、爱用”跨越，这为法定数字货币的全面流通铺设了更密集、更具活力的市场轨道。

董希淼还表示，发展数字人民币业务，对运营机构而言是一场涉及技术能力、商业模式、组织协同的全面提升。

“短期看是系统接入与场景建设，中期看是生态运营与价值转化，长期看则是与数字金融基础设施深度融合的战略布局。”董希淼指出，商业银行需要从战略认知、能力建设、场景深耕、组织变革等层面系统推进。

未来发展空间广阔

作为经国务院批准、人民银行牵头实施的下一代金融基础设施，数字人民币近年来发展迅速。

央行数据显示，截至2025年11月末，通过数字人民币App开立个人钱包2.3亿个，数字人民币单位钱包已开立1884万个，多边央行数字货币桥（mBridge）累计处理跨境支付业务4047笔，累计交易金额折合人民币3872亿元。

今年1月1日，《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》启动实施。该方案明确了新一代数字人民币的计量框架、管理体系、运行机制和生态体系，标志着数字人民币正式迈入“2.0时代”。受访人士认为，数字人民币未来发展空间广阔。

田利辉表示，数字人民币正从零售支付工具升维为数字经济时代的公共金融基础设施。在规模化普及上，智能合约将率先在预付资金监管、财政补贴、供应链金融等对信任与自动化要求高的场景实现“穿透式”应用，形成可复制的商业闭环。同时，应用场景将呈现两大趋势：一是向B端与G端纵深发展，成为产业数字化和数字治理的“价值管道”；二是跨境支付依托多边央行数字货币桥，有望在贸易结算中实现点对点、低成本实时交割，推动人民币国际化从管道式突破走向系统性嵌入。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，未来，数字人民币将在对公业务、跨境结算、财政补贴等场景持续深化，技术标准与监管框架也将同步完善。伴随着多边央行数字货币桥的成熟，数字人民币有望成为全球高效跨境支付的重要基础设施。