个人贷款突破9万亿，建行管理层谈贷款结构、AI应用与零售风险
图片来源：界面图库
界面新闻记者 | 安震
3月27日，建设银行（601939.SH， 00939.HK）召开2025年年度业绩发布会，该行管理层针对贷款结构、AI行业应用等多个热点问题做了回应。
建行2025年年报显示，报告期内实现经营收入7408.71亿元，增幅1.69%。集团实现净利润3397.90亿元，较上年增长1.04%；归属于本行股东的净利润3389.06亿元，较上年增长0.99%。平均资产回报率0.79%，加权平均净资产收益率10.04%。
谈贷款总量和结构安排
建行行长张毅对界面新闻等媒体表示，建行贷款呈现总量稳，结构优的特点：
在信贷投放方面，一是全部贷款增速是4.47%，高于全社会贷款的平均增长1个百分点以上；二是境内公司类贷款增速8.7%，高于建行全部贷款的平均增速。
在个人住房贷款和消费贷款投放上，投放量均保持同业双领先，积极布局支持居民的刚性和多样化改善性住房需求，开展消费金融专项行动，住房金融和消费金融业务的余额继续保持同业领先优势。
信贷结构持续优化，实现了“双提升一巩固”：
“双提升”是重点领域、重点区域贷款余额占全部贷款的比重稳中有升，2025年“五篇大文章”重点领域贷款均实现两位数增长，其中科技贷款余额突破了5万亿元，增速达18.91%。在地域上，京津冀、长三角、大湾区及成渝这些重点区域贷款均保持良好增长态势，增速高于全部贷款平均水平。
“一巩固”是零售信贷传统优势持续巩固，2025年末境内个人贷款余额迈上9万亿元台阶，资本占用低、资本回报率高的零售贷款在全部贷款中占比32.59%，在可比同业中继续保持相对优势。
在谈到2026年信贷总量和结构安排时，张毅表示，将围绕产业升级、内需扩容、科技创新、民生改善、绿色转型和安全保障这些领域共同发力。
结构优化体现为两个锚定，一是对公信贷锚定支持现代化产业体系，加快发展新质生产力目标，对照优化升级传统产业，培育壮大新兴产业和未来产业，构建现代化基础设施体系，加快高水平科技自立自强，充分挖掘有效投资需求等战略部署，围绕“五篇大文章”、先进制造业、现代化基础设施等支持主线，积极抢抓“十五五”规划纲要提出的六个方面，109项重大领域工程以及超长期特别国债、地方政府专项债、新型政策性工具等配套项目。
二是零售信贷锚定支持拓展内需增长新空间。推动消费持续增长目标，深化消费金融专项行动，落实好财政金融协同促内销一揽子政策的要求，用好用足财政贴息政策，重点支持汽车、家电、数码和智能产品等商品的消费，以及文旅、餐饮、赛事、康养、托育等服务型消费，因城施策，完善一二手房的策略打法，支持推动商品房销售基础制度以及住房公积金制度改革。
谈AI应用
谈到AI应用时，建行副行长雷鸣表示，建行系统化、体系化推动人工智能技术在各个领域的深度应用。
一是夯实了人工智能的基础能力。在算力方面坚持适度超前，为业务发展留足空间，推进了“四地五中心”的高可用、高弹性智算集群建设，过去一年算力较2024年增加24.52%。
在算法方面，大家耳熟能详的一些最先进的算法模型，建行都进行了引入，比如DeepSeek、千问、智谱等生成式大模型，形成了大模型与小模型协同，生成式与决策式AI混合模型体系。
在数据方面，加快对非结构化数据以及历史存量数据的清理，人工智能发展在未来有没有潜力主要还要看前期数据是不是整理得细致。建行建成了具备智能检索能力的企业级知识库，知识库里面包括经验库，接入了60余类数据源，生成向量数据超过5亿条，现在每天还在增加。
二是建行积极推进AI在各个业务领域的应用，加快了智能营销、智能客服、智能投顾、智能运营、智能风控和智能管理，截至2025年末已经建成近400个场景应用。
雷鸣举例说：“一个客户经理的大脑记忆客户的数量是有限的，他不可能照顾到太多的客户，但是当你有了AI系统辅助，客户经理能够通过系统的智能支持来管理2万个以上的客户。”
在营运管理领域，推动营运智能化、精益化转型。到2025年底全行网点问题响应，AI助手的覆盖率已经达到了99.42%，日均访问量超过了10万人次。另外，AI研发工具覆盖了全体研发人员，AI代码生成率贡献达64%，功能测试案例采纳率达48%，全行研发效率与质量显著提升。
在风险管理领域，建行构建了“AI+风控”的全流程管理模式，在授信审批、制度大脑、智能风控等方面取得了实质性的进展。2025年总审批业务受理量实现两位数增加，与此同时平均处理时间下降30%以上。
谈零售类贷款风险形势
建行副行长李建江在谈到资产质量时表示，截至去年年底，建行集团口径不良率1.31%，同比下降0.03个百分点，关注类贷款占比1.77%，同比下降12个bp。风险抵补能力保持充足，拨备覆盖率233.15%，与上年基本持平。
李建江表示，针对过去一段时间以来零售领域风险上升的势头，建行做了零售领域、零售业务的信用风险机制强化，同时实施零售信贷的集约化风控，过去一年这些措施见到了成效，建行个人类贷款不良率上升的势头同比收窄。
“我觉得零售领域的风险管控仍然会是今年工作的重点，相信随着我们各项管理的机制，风控的举措进一步落实落细，我们有希望、有把握在零售领域的信贷资产质量能够保持稳定。”李建江表示。
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界面新闻记者 | 安震
3月27日，建设银行（601939.SH， 00939.HK）召开2025年年度业绩发布会，该行管理层针对贷款结构、AI行业应用等多个热点问题做了回应。
建行2025年年报显示，报告期内实现经营收入7408.71亿元，增幅1.69%。集团实现净利润3397.90亿元，较上年增长1.04%；归属于本行股东的净利润3389.06亿元，较上年增长0.99%。平均资产回报率0.79%，加权平均净资产收益率10.04%。
谈贷款总量和结构安排
建行行长张毅对界面新闻等媒体表示，建行贷款呈现总量稳，结构优的特点：
在信贷投放方面，一是全部贷款增速是4.47%，高于全社会贷款的平均增长1个百分点以上；二是境内公司类贷款增速8.7%，高于建行全部贷款的平均增速。
在个人住房贷款和消费贷款投放上，投放量均保持同业双领先，积极布局支持居民的刚性和多样化改善性住房需求，开展消费金融专项行动，住房金融和消费金融业务的余额继续保持同业领先优势。
信贷结构持续优化，实现了“双提升一巩固”：
“双提升”是重点领域、重点区域贷款余额占全部贷款的比重稳中有升，2025年“五篇大文章”重点领域贷款均实现两位数增长，其中科技贷款余额突破了5万亿元，增速达18.91%。在地域上，京津冀、长三角、大湾区及成渝这些重点区域贷款均保持良好增长态势，增速高于全部贷款平均水平。
“一巩固”是零售信贷传统优势持续巩固，2025年末境内个人贷款余额迈上9万亿元台阶，资本占用低、资本回报率高的零售贷款在全部贷款中占比32.59%，在可比同业中继续保持相对优势。
在谈到2026年信贷总量和结构安排时，张毅表示，将围绕产业升级、内需扩容、科技创新、民生改善、绿色转型和安全保障这些领域共同发力。
结构优化体现为两个锚定，一是对公信贷锚定支持现代化产业体系，加快发展新质生产力目标，对照优化升级传统产业，培育壮大新兴产业和未来产业，构建现代化基础设施体系，加快高水平科技自立自强，充分挖掘有效投资需求等战略部署，围绕“五篇大文章”、先进制造业、现代化基础设施等支持主线，积极抢抓“十五五”规划纲要提出的六个方面，109项重大领域工程以及超长期特别国债、地方政府专项债、新型政策性工具等配套项目。
二是零售信贷锚定支持拓展内需增长新空间。推动消费持续增长目标，深化消费金融专项行动，落实好财政金融协同促内销一揽子政策的要求，用好用足财政贴息政策，重点支持汽车、家电、数码和智能产品等商品的消费，以及文旅、餐饮、赛事、康养、托育等服务型消费，因城施策，完善一二手房的策略打法，支持推动商品房销售基础制度以及住房公积金制度改革。
谈AI应用
谈到AI应用时，建行副行长雷鸣表示，建行系统化、体系化推动人工智能技术在各个领域的深度应用。
一是夯实了人工智能的基础能力。在算力方面坚持适度超前，为业务发展留足空间，推进了“四地五中心”的高可用、高弹性智算集群建设，过去一年算力较2024年增加24.52%。
在算法方面，大家耳熟能详的一些最先进的算法模型，建行都进行了引入，比如DeepSeek、千问、智谱等生成式大模型，形成了大模型与小模型协同，生成式与决策式AI混合模型体系。
在数据方面，加快对非结构化数据以及历史存量数据的清理，人工智能发展在未来有没有潜力主要还要看前期数据是不是整理得细致。建行建成了具备智能检索能力的企业级知识库，知识库里面包括经验库，接入了60余类数据源，生成向量数据超过5亿条，现在每天还在增加。
二是建行积极推进AI在各个业务领域的应用，加快了智能营销、智能客服、智能投顾、智能运营、智能风控和智能管理，截至2025年末已经建成近400个场景应用。
雷鸣举例说：“一个客户经理的大脑记忆客户的数量是有限的，他不可能照顾到太多的客户，但是当你有了AI系统辅助，客户经理能够通过系统的智能支持来管理2万个以上的客户。”
在营运管理领域，推动营运智能化、精益化转型。到2025年底全行网点问题响应，AI助手的覆盖率已经达到了99.42%，日均访问量超过了10万人次。另外，AI研发工具覆盖了全体研发人员，AI代码生成率贡献达64%，功能测试案例采纳率达48%，全行研发效率与质量显著提升。
在风险管理领域，建行构建了“AI+风控”的全流程管理模式，在授信审批、制度大脑、智能风控等方面取得了实质性的进展。2025年总审批业务受理量实现两位数增加，与此同时平均处理时间下降30%以上。
谈零售类贷款风险形势
建行副行长李建江在谈到资产质量时表示，截至去年年底，建行集团口径不良率1.31%，同比下降0.03个百分点，关注类贷款占比1.77%，同比下降12个bp。风险抵补能力保持充足，拨备覆盖率233.15%，与上年基本持平。
李建江表示，针对过去一段时间以来零售领域风险上升的势头，建行做了零售领域、零售业务的信用风险机制强化，同时实施零售信贷的集约化风控，过去一年这些措施见到了成效，建行个人类贷款不良率上升的势头同比收窄。
“我觉得零售领域的风险管控仍然会是今年工作的重点，相信随着我们各项管理的机制，风控的举措进一步落实落细，我们有希望、有把握在零售领域的信贷资产质量能够保持稳定。”李建江表示。