【导读】银行合规管理向业务一线逐步下沉，两家银行信用卡中心增设合规官

中国基金报记者 马嘉昕

2026年以来，随着银行首席合规官聘任公告的密集落地，一场事关银行业合规架构的系统性重塑正在上演，“首席合规官”近乎成为当前银行业出现最频繁的热门词汇之一。

记者注意到，上半年，无论是国有大行、股份行，还是部分城农商行，普遍已在总行层面增设了首席合规官岗位，形成大行“行长高配兼任”与中小银行“专职或兼任”并行格局。

然而，继总行全面配齐首席合规官等职务后，合规高管也正逐步下沉并延伸至业务层面。近日，民生银行在信用卡中心正式落地了合规官岗位，这也是近两年银行业出现的为数不多将合规高管增设至信用卡等专营部门的案例。

在业内看来，当前，在监管趋严与银行零售业务罚单频发的背景下，银行合规管理的链条与逻辑也在逐步重构，并从“被动合规迎检”向“主动内生治理”进行关键转型。

信用卡中心开始增设合规官

近日，国家金融监督管理总局北京监管局发布公告称，核准闫春仲出任民生银行信用卡中心合规官的任职资格。据悉，在此之前，闫春仲曾为民生银行信用卡中心的副总经理。

记者梳理公开信息发现，民生银行是当前银行业第二例在信用卡中心增设合规官的商业银行。广发银行2025年年报显示，该行副行长张恺目前兼任信用卡中心的总经理及合规官。

整体来看，截至目前，在42家上市银行中已经有超八成完成了首席合规官的聘任或核准，并主要设置在总行层面，而在信用卡中心单独设立合规官的现象在当前业内并不常见。

某股份制银行信用卡部门相关人士对记者坦言，从银行组织架构设立来看，信用卡中心是银行独立运营、市场化程度极高的专营板块。以往行业普遍做法是以合规专员等方式进行管理，此番直接增设合规官一职，可以说将合规的管理层直接压至零售信贷的最前线。

多重因素推动信用卡风控前置

在多位专家看来，银行信用卡中心增设合规官，也并非偶然举措，而是基于行业风险现状、监管升级与银行治理转型多重因素叠加的必然结果。

对于有银行在信用卡中心增设合规官这一现象，南京大学长江产业研究院特约研究员、苏州大学商学院教授缪锦春表示，此举意味着商业银行正直面合规与业务一线利益的冲突，主动调整组织机制，平衡长短绩效，也标志着银行合规建设已由“满足监管”向“内生治理”转变。

缪锦春对记者表示，在之前，行业内普遍现象是仅在总行层面设立首席合规官，而业务层面的合规管理主要依靠总行合规部门的“远程”指导，这属于“后台管控前台”的行为。

随着近年来信用卡业务步入存量发展时代，行业内频繁发生过度授信、息费不透明、不当催收、诱导分期等问题，信用卡中心也已逐渐成为投诉与监管罚单频出的高发领域，属于银行零售合规风险的“重灾区”。“信用卡中心不仅是银行专营机构，也是零售利润的主要来源，在此情形下，对银行来讲，单独配置合规官并把合规职能嵌入业务经营单元，已势在必行。”缪锦春表示。

“如果仅依靠总行合规部门对其进行远程管控，场景不受控，信息反应也滞后。”缪锦春称。

邮储银行研究员娄飞鹏也持赞同观点。在他看来，银行在信用卡中心增设合规官，反映监管对消费金融领域风险防控要求升级，同时银行业合规建设也正步入精细化、场景化的深水区。

记者注意到，在民生银行信用卡中心增设合规官不久前，该部门刚因涉及多项业务违规被监管机构开具了大额处罚。具体来看，在2026年5月，北京金融监管局行政处罚公告指出，因存在业务制度缺失、资产质量分类不严、可疑交易监测失效、信用卡代还与额度调整风控缺位等问题，对该行信用卡中心处以190万元的处罚。

将重构业务发展与合规治理体系

银行在信用卡中心增设合规官后，将对其业务发展带来哪些变革与促进？对于这一问题，专家普遍认为，最直观的就是缩短了决策链条，能够将风险进行前置管理。

缪锦春表示，从岗位设置来看，信用卡合规官的核心职责包括机制、体制建设，即将总部合规框架导入信用卡业务，细化营销、息费、外包管理等操作规范，对业务开展合规审查，组织自查整改等，发挥对业务发展的正向促进作用，避免牺牲风险管控换取业务规模的冒进和突进。

此番设置后，将有利于理顺银行总行与专营机构的合规传导链条，进而缓解总行合规部门管理半径过大、信息不对称等问题，同时也有利于打破以“业务单向主导”为核心的格局，并能够明确业务边界，建立经营决策的制衡机制，提升风控合规独立性与业务贴合度等。

“以往信用卡中心的考核方式主要偏向发卡量、交易额、收入等，而设置合规官后，将能够提高银行合规指标的权重，有利于倒逼考核机制的调整。”缪锦春称。

不过，缪锦春也指出，虽然银行信用卡中心增设合规官，对其业务组织体系是一种改革与突破，但并不能完全改变当前银行信用卡“激进”式发展与行业环境变化之间的矛盾问题，而要实现信用卡合规控制与业务发展的科学制衡，仍任重道远。

合规向业务一线下沉成为业内趋势

银行将合规设置逐渐下沉至业务一线也正成为行业趋势。从国家金融监督管理总局公开信息来看，自开年以来，已有农业银行、招商银行、平安银行、浦发银行、南京银行等超10家银行分支机构的合规官任职资格获批，且多由分支机构“一把手”兼任。

例如，在今年1月，兴业银行便集中官宣了北京分行、上海分行、南京分行、广州分行等7家分支机构合规官的聘任情况，该行也成为业内率先在重点分行设立合规官的银行。

在业内看来，此番变化既符合监管要求，银行主动将合规嵌入业务全流程后，也能更好地协调合规管理与业务发展之间的关系，进而降低制度磨合成本，提高合规管理的实效性。

据悉，国家金融监督管理总局在2024年12月发布的《金融机构合规管理办法》也明确要求，金融机构应当在机构总部设立首席合规官，原则上应当在省级分支机构或者一级分支机构设立合规官。上述《办法》自2025年3月1日起施行，并设置一年过渡期。

此外，南开大学金融学教授田利辉预计，后期的金融机构合规管理体系也将从“单点覆盖”到“网络协同”，形成总行统筹、分支嵌入、跨部门联动的矩阵式管理体系。

校对：王玥

制作：小茉

审核：木鱼

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