3年前，李彦宏曾喊出：“每一个产品都值得用大模型技术重做一遍”，如今，AI魔改的风终于刮到了支付行业。6月16日，支付宝推出AI版“阿宝”，以邀测的形式低调上线。一天后的6月17日，微信支付正式发布“AI专属卡”，并接入腾讯WorkBuddy，实现自动下单、扣款。与此同时，银联商务、京东等头部企业也先后官宣自己的AI支付产品，一场围绕AI支付的巨头大战，正悄然拉开帷幕。

AI支付为何会突然到来

阿里巴巴、腾讯、京东、银联等巨头对AI支付的布局已非一朝一夕。在它们看来，当AI从“信息分析与辅助决策工具”演进为能够代表用户完成整个“项目”或“交易”的“助手”时，尤其当其替用户完成搜索、比价、决策后，支付便成为其完成服务闭环的最后一环。在这种情况下，谁能解决AI支付的问题，谁就能完成对AI时代新流量的精准卡位。

尤其是当下支付市场高度固化，支付宝与微信支付的竞争已经白热化，但凡任何一方做出新的“动作”，另一方必然迅速跟上。这也是为什么支付宝推出“阿宝”之后，微信支付便迅速推出“AI专属卡”，随着这种形态逃脱不了竞争焦虑的怪圈，但整个行业对AI支付赛道的提前卡位，已是不争的事实。

另一方面，越来越多的用户愿意尝试让AI帮助自己浏览、选择、购买商品。市场侧对AI支付的需求正在形成，尤其是“龙虾”的盛行，让全能AI从概念验证走向规模落地，用户需要一个适配AI时代的新支付方式。

支付巨头们各显身手

支付宝的“阿宝”，这个号称支付宝近20年来最彻底的一次改版，在阿里巴巴内部被称为蚂蚁最高保密级别项目。获得“阿宝”邀请测试的用户，只需要右滑就可以进入新版。新版支付宝页面极致精简，左边是用户的资产总揽，右边是对话框，用户利用对话框，输入自己想要的服务，“阿宝”就会自动匹配相应的服务入口。比如用户输入“我想打车”，“阿宝”就会智能生成高德订单。

从传统的“陈列式”服务到“对话式”服务，支付宝这一改变的背后，不是服务入口的简单转移，而是其开始用AI视角重构用户与服务的连接方式。虽然在服务提供的方式上，支付宝做出了大胆的改变，但在用户资金安全方面，它依然守着一条清晰的红线：AI不动钱，所有资金变动必须用户本人确认。

微信支付的“AI专属卡”则走了一条和支付宝完全不同的路，它用专属卡与用户主账户进行完全隔离，智能体虽然可以自由操作，但所有消费仅能使用“AI专属卡”内的余额，且每笔订单仍需要用户最终授权。微信支付的隔离思路，最大程度上完成向智能体的授权。目前“AI专属卡”已经接入腾讯WorkBuddy，用户只需对智能体说“附近有什么好吃的团购”，AI便能按照用户需求完成推荐、下单、付款。

银联商务的AI支付产品主要靠多模态交互与深度语义理解，实现“开口即付”“对话即交易”。它目前主要应用在线下园区的食品预定、云缴费、AI点餐等高频场景。京东在AI支付方面的布局则选择从底层协议切入，它不仅发布国内首个智能体自主支付协议A2P2，首次将智能体支付自主化划分为L0至L5六个等级，还首创了ARI（智能体运行时身份）机制，在支付瞬间实时绑定真实用户、智能体身份和运行时环境三重信息。

这也是银联商务、京东和支付宝、微信支付在AI支付布局层面的最大不同。银联商务和京东更看重AI支付的底层协议和标准建设，而支付宝和微信支付更注重用户的使用体验以及生态协同。

生态定义权争夺的终局

支付宝、微信支付、银联商务和京东，四家在AI支付层面的着力点各不相同。支付宝号称已经完成3亿笔AI支付交易，支持95%的通用智能体框架，使其在技术积累与生态覆盖上暂时领先。但它也有一个致命的缺陷，与微信支付相比，支付宝似乎缺少一个更高频的使用场景。

坐拥微信的庞大用户活跃生态，微信支付有着天然的流量优势，这决定着其有望凭借“AI专属卡”，快速渗入用户海量生活服务场景，完成对AI支付的入口卡位。虽然目前微信支付的“AI专属卡”仅接入WorkBuddy，但随着其未来的逐步开放，“AI专属卡”的市场覆盖将快速扩大。

至于银联商务和京东押注的AI支付底层规则，或许最终的行业标准并不会“二选一”，而是呈现“多标准共存、多生态并行”的格局。从全球视角看，Visa在2025年推出“Visa Intelligent Commerce”框架，2026年4月推出统一接入入口；万事达卡推出Agent Pay for Machines服务，瞄准机器间的高频、低延迟、小额支付。不同的企业与组织，最终都会面临协议与规范的碰撞，或许银联商务和京东都无法最终掌握AI支付的生态定义权，但其形成的先发优势和技术积累，都将是未来竞争的加分项。