（来源：嘉兴日报）

转自：嘉兴日报

　　■记者 陈 曦 朱葭苇

　　本报和读嘉新闻客户端近日连续刊发《冰火交织的“宠物险”——年轻人甘愿买单，为何却难获保障？》《宠物医保，是“救命稻草”还是“营销噱头”？》等系列调查报道，引发社会广泛关注。

　　“线上投保秒通过，出险理赔层层卡”“一年花四百买保险，关键时刻用不上，弃之可惜，续之闹心”“同样病情不同报价，收费标准全凭宠物医院说了算”……广大市民持续热议，道出了众多宠物主的无奈与困惑。

　　记者深入走访调研发现，一张薄薄的宠物保单，牵出的不仅是消费者的个体维权困境，更折射出新兴“它经济”在快速扩张中面临的治理滞后之痛。面对千亿级宠物消费市场，如何打通医疗标准缺失、保险产品错配、监管规则不一等深层堵点，让宠物保险从“营销噱头”回归保障本源，已成为检验相关部门治理能力的一道现实考题。

　　连日来，记者就此展开深入调查，倾听各方声音，探寻破题路径。

　　多方短板叠加，供需错配陷入恶性循环

　　不少市民有过相似经历：线上几分钟就能为爱宠完成投保，可等到宠物患病要申请理赔时，却遭遇各种免责限制；两家宠物医院对同种病症收费相差数倍，保险公司赔付有压力，不断收紧理赔门槛。

　　这薄薄的一张保单背后，拴着的是重重难以解开的结。嘉兴市委党校公共管理教研室讲师张悦认为，宠物保险行业的矛盾乱象，是供给、消费、监管多方短板叠加、相互影响的结果，也是多重堵点交织，让行业陷入“叫好不叫座”的发展瓶颈。

　　从供给端来看，诊疗无标可依，成本失控传导。当前国内宠物医疗市场以民营机构为主导，缺乏全国统一的收费与诊疗规范，在市场化自主定价机制下，“同病不同价”成为常态。而过度诊疗推高赔付成本，险企只能通过增设免责条款、缩短定点医院清单等方式控制风险，最终“转嫁”到消费者的理赔申请上。

　　从消费端来看，信息不对称，认知存在盲区。线上投保流程轻量化，一键即可完成，但风险提示、条款解读相对缺失，由此催生大量理赔矛盾。此外，无统一宠物身份登记系统，无法精准核验投保个体，既往症认定缺乏客观依据，主观裁量空间较大，导致理赔争议频发。

　　从监管端来看，规则未统一，裁量无标尺。目前，全国尚未出台统一的宠物保险示范条款，各保险机构在免责规则、赔付标准、理赔材料要求等方面各行其是。消费者遭遇拒赔后，监管部门虽有调解职能，却缺少统一的判定标尺，投诉处置效率参差不齐，消费者维权成本居高不下。

　　三重堵点环环相扣：供给端成本失序推高险企赔付压力，险企以严苛条款应对，消费端认知不足加剧纠纷，监管端标准缺失又难以有效调和。链条上的每一环都在“自保”，却未能形成合力，行业由此陷入“投保规模扩大—纠纷同步增长—消费者信任流失”的恶性循环。

　　同向发力，让制度设计跑在问题前面

　　找准症结之后，关键在于开出药方。记者在追踪采访中了解到，破解宠物保险“叫好不叫座”的困局，不可能依靠某一方单兵突进，必须构建“监管立规矩、行业补短板、险企练内功”的同向发力机制，让制度设计跑在问题前面。

　　嘉兴金融监管分局相关负责人在接受记者采访时表示，监管部门将指导保险机构进一步丰富宠物保险产品，完善承保理赔服务。在此，也特别提醒广大消费者，在购买宠物保险时，要认真了解宠物保险具体险种、累计赔偿限额、单次赔偿限额、免赔额、赔付比例等保险责任以及责任免除条款，正确认识保险保障功能，从自身需求出发选择适合的保险产品。

　　“‘它经济’不能缺少风险‘缓冲垫’。只有不断优化保险服务，宠物保险才能从小众可选消费转变为养宠家庭标配，进而推动释放宠物产业长期增长潜力。”该负责人说。

　　在监管端，全国各地陆续探索宠物保险标准示范条款，统一既往症、等待期、理赔材料认定规则等。同时，推动宠物芯片、电子身份档案普及，实现保险与医疗机构数据互通。今年广东两会上，就有代表建议借鉴机动车管理经验，试点“养犬许可证+强制责任保险”制度，并探索建立宠物医疗“医保目录”和按病种付费参考标准。

　　对于保险机构而言，如何进一步提升产品适配度、医疗服务能力和风险定价能力，成为宠物险赛道下一阶段竞争的关键命题。

　　中国平安财产保险股份有限公司嘉兴中心支公司副总经理赵一锋表示，嘉兴平安产险将进一步完善风控体系，通过完善宠物建档、投保核验、就诊溯源等数字化手段，把资源用在真实有需要的客户身上，保证产品长期稳定、可持续运营。同时，他建议建立相关大数据平台，共享高风险名单；规范宠物诊疗标准与医保目录，遏制过度医疗；优化产品设计，平衡保障与风控。

　　保单不是“万能券”，选购须过“三道关”

　　面对令人眼花缭乱的产品和条款，消费者该如何选择？浙江杰瀚律师事务所律师沈宇栋提醒，宠物保险相当于一种特殊类物品保险，买保险不能只听销售人员的宣传，必须认真阅读保险合同条款，谨防陷入风险，“当签订合同后再维权就会比较困难，通过仲裁、诉讼的方式可以解决问题，但这个过程会比较复杂。”

　　沈宇栋建议，消费者应选择正规保险公司，详细阅读合同条款细节。若发现保险合同确有违反约定甚至违反保险法规的情况，可以及时向金融监管部门投诉，“通过金融监管部门对保险公司进行监管，这是消费者在维权时可选择的一种方式。”

　　综合多位业内人士和法律专业人士的建议，记者梳理出宠物保险选购的“三道关”：

　　一看产品，因宠制宜。市面上的宠物保险产品主要分为医疗险、意外险和第三者责任险三大品类。医疗险是市场主力，要根据宠物的品种、体形及行为习惯进行适配选取。

　　二看条款，细读免赔。投保前务必细读条款，重点关注等待期、免赔额、赔付比例、单次赔偿限额和累计赔偿限额等内容。拿“累计赔偿限额”来说，很多产品宣传的“保额1万元”是指全年累计赔付上限，而非单次。此外，定点医院和非定点医院的报销比例差异也要看清。

　　三看病史，如实告知。投保前建议梳理宠物既往病史，因为多数产品对既往症免责，如实告知才能避免后续纠纷。投保时隐瞒病史，一旦出险时被查实，保险公司有权拒赔。带宠物就医时，要主动索要规范化病历和费用清单，确保诊断描述清晰完整，为理赔留存证据。