（来源：北京商报）

新能源车险市场加速谋变。深圳金融监管局、深圳市工业和信息化局、深圳市交通运输局、深圳市商务局近日印发《关于促进深圳新能源车险高质量发展若干措施的通知》（以下简称《通知》），推出十项政策举措。《通知》明确提出落地“基本+变动”组合车险产品、探索智能驾驶保险、测定纯风险损失率等核心举措，直指行业长期存在的新能源车险定价粗放、产品单一、风险错配等痛点。

深圳此次探索是全国新能源车险改革的缩影。当前新能源车险市场仍面临鲜明的双向矛盾，一边是消费者持续吐槽“保费贵、续保乱”，无出险记录保费反而上涨、部分车型投保难；另一边是保险公司深陷“赔付高、承保亏”的经营困境，行业亏损态势难以扭转。

车险行业的终极改革方向，是实现贴合车辆、车况、驾驶行为的“一车一价”精准定价。随着自主定价系数二度扩围、地方专项政策密集落地，新能源车险市场化定价改革持续深化，但从粗放式统一定价到精细化“一车一价”，行业仍需跨越数据、技术、标准、产业适配等多重壁垒。

加速精准定价改革

6月5日，深圳金融监管局等四部门表示，为进一步深化新能源车险改革，提升保险服务新能源汽车产业发展水平，打造新能源车险高质量发展的深圳样本，结合深圳实际，印发《通知》。在丰富创新新能源车险产品服务供给方面，《通知》指出，支持保险行业围绕新能源汽车保险保障需求，创新优化产品供给。积极争取“基本+变动”新能源车险组合产品试点落地深圳。探索以扩展营运责任附加险形式，为兼职网约车提供灵活保险保障。鼓励财险公司探索研究智能驾驶综合保险，为深圳无人驾驶出租车、公交车、物流运输车辆等提供充足保险保障。鼓励财险公司探索开发适配智能座舱、“‘车路云一体化’系统”等应用场景的专属产品等。

在优化完善新能源车险定价机制方面，《通知》提到，优化新能源商业车险基准费率，支持保险行业利用经验数据，科学测定不同车型的纯风险损失率，作为车型风险分级和基准费率制定的重要参考，提升新能源车险定价精准度和合理性。完善市场化条款费率形成机制，稳步扩大自主定价系数浮动范围。鼓励财险公司将续航里程、安全配置、动力性能等新型风险因子纳入定价模型，探索交通违法系数在定价中的运用，促进新能源车险价格与风险更为匹配，提升定价科学性。

去年9月，安徽出台《关于促进新能源车险高质量发展的实施意见》，明确提出加快建设安徽省汽车全生命周期信息数字化服务管理平台，丰富商业车险产品以及优化商业车险基准费率等。

深圳、安徽等地新政的落地，是全国新能源车险改革的重要延伸。去年初，金融监管总局等四部门就发布了《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，明确研究推出“基本+变动”车险组合产品，研究探索“车电分离”模式车险产品，为相关新能源汽车提供更加科学合理的保险保障等。今年3月，新能源车险自主定价系数区间再度扩围，由原先的[0.6—1.4]调整为[0.55—1.45]，这也是继2025年9月后的第二次扩围。定价系数区间放宽，赋予保险公司更大的自主定价空间，为险企根据车型、车况等差异化定价提供定价基础。

“一车一价”还有哪些关卡

政策持续松绑、改革不断推进的背后，新能源车险仍长期存在结构性困境。

自2021年底我国推出新能源汽车专属保险以来，新能源车险保费持续高速增长。然而，受出险率高、社会维修体系不完善等多重因素影响，新能源车险“车主喊贵、险企喊亏”的现象较为普遍。

中国保险行业协会数据显示，2025年，我国新能源车险保费收入达1900亿元，同比增长34.94%，占车险整体保费收入比重达20.19%。在保费高速增长的同时，新能源车险“保费贵、赔付高”的行业难题一直存在。中国精算师协会数据显示，2025年同期全行业新能源车险承保亏损56亿元，143个车系赔付率超过100%。

在中国企业资本联盟副理事长柏文喜看来，新能源车险市场，未来必须从“卖保单”走向“管风险”，实现“一车一价”，保费将与车辆风险、个人驾驶行为深度绑定，建立跨行业的数据共享平台，参考UBI（基于使用的保险）模式。

可以说，在政策持续放开的背景下，“一车一价”的制度基础已逐步完善，但行业全面落地精准定价、彻底摆脱亏损困局，仍面临多重难以突破的核心堵点。

苏商银行特约研究员付一夫表示，首要难题是数据壁垒森严，车企、保险公司、出行平台的数据彼此独立，电池状况、驾驶习惯、智能系统运行等核心信息无法互通，且行业尚未形成统一的数据统计口径。其次，新能源汽车风险结构特殊，电池自燃、三电故障、智能驾驶事故等新型风险诱因复杂，叠加行业赔付数据积累时间较短，很难搭建出适配不同车型、车况的风险测算模型。当前新能源车型更新迭代速度快，每年大量新款车型上市，配置差异悬殊，风险分级标准难以同步更新。再加上传统车险定价模式根深蒂固，行业缺少统一的风险评级规则，中小险企数字化分析能力薄弱，叠加现有区域承保、渠道定价的固有机制，进一步拖慢了精准定价全面落地的步伐。

不得不承认，想要实现新能源车险“一车一价”的全面落地，行业还需要跨过多个关口。付一夫也提到，一套成熟、标准化的新能源车险“一车一价”体系，全面落地预计还需一段时间。

想要跨越这一周期并彻底打通堵点，行业该如何破局？付一夫认为，其一，要搭建跨行业数据共享体系，划定数据开放标准与安全边界，彻底打破数据孤岛。其二，完善监管细则，规范保费浮动范围与报备流程，防范恶性定价行为。最后，持续积累全场景长期理赔数据，不断优化三电系统、自动驾驶等特色风险的定价逻辑，逐步实现全车型、全场景的标准化精准定价。

北京商报记者 李秀梅