2月23日，一则“女子大学期间深陷‘迷你贷’，400元要分36期还，借13674元要还26859元，无力偿还逾期超1000天”的消息受到广泛关注。

据媒体报道，2020年，就读于安徽一所民办高校的陈女士因超前消费申请网贷，就连400元的消费都通过“分期乐”平台分36期偿还。2020—2021年，校园内分期乐推销人员口中的“低利息”，让她先后申请了五笔贷款：6800元（分36期）、1000元（分24期）、3500元（分36期）、400元（分36期）、1974元（分12期）五笔贷款显示年利率32.08%至35.90%不等，2022年8月，无力偿还的陈女士选择停止还款，逾期至今已超1000天。

陈女士称，催收人让亲友和自己的爱人都知晓了欠款的事，对她造成了很大的心理压力，2026年2月，陈女士和分期乐平台沟通，计划偿还这五笔债务。但由于年化利率太高，陈女士希望能和平台协商解决。据悉，陈女士累计借款13674元，平台显示共需还款26859元。逾期前她已还1.1万元，如今仍需偿还1.5万元左右才能结清。

公开信息显示，2025年12月，央行与国家金融监管总局联合印发《小额贷款公司综合融资成本管理工作指引》，明确不得新发综合融资成本年化超过24%的贷款，原则上最晚2027年底前，所有新发放贷款综合融资成本降至1年期LPR的4倍以内。2026年起，对超24%的，地方金融管理机构按《小额贷款公司监督管理暂行办法》立即纠正、停发新贷、纳入征信动态管理。

针对陈女士的遭遇，有法律人士在接受媒体采访时表示，依据2017年《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，金融借款合同的借款人主张利息、复利、罚息、违约金及其他费用总计超过年利率24%的部分应予调减的，人民法院应予支持。该法律人士认为：“陈女士的贷款合同签订于2020-2021年，适用当时的司法保护尺度。但平台在2026年仍以32%-35%计收罚息，这部分费用是否超过24%的司法保护上限，法院有权进行实质审查。”

另外值得关注的一点是，在国家已经明令禁止网贷机构向在校大学生发放消费贷款的情况下，2020年作为校大学生的陈女士，是如何通过平台审核并成功获得五笔贷款的？这些利率32.08%至35.90%的消费贷款是否踩在了监管的红线上？

公开信息显示，分期乐是赴美上市公司乐信（NASDAQ:LX）旗下的个人消费信贷业务。乐信官网显示，乐信成立于2013年10月，总部位于深圳，是中国领先的新消费数字科技服务商，旗下业务包括分期零售业务——中国首家分期购物平台分期乐商城；个人消费信贷业务——分期乐消金（灵活借、乐花卡、乐金卡、乐周转），面向小微小小微的分期乐普惠，服务众多中小银行的云犀科技，以及海外消费信贷业务（墨西哥Fortaprest、印尼Kredito）等。

实际上，与分期乐相关的争议不少，在黑猫投诉平台上，以“分期乐”作为关键词检索，截至目前已经有超过16万条投诉，投诉问题主要集中在“贷款利率高于国家规定”“暴力催收、通讯录骚扰”等问题。（大众新闻·东烽财经栏目组）