年味渐淡，而超长春节假期消费后的账单压力正悄然袭来。2月24日，马年复工首日，北京商报记者梳理发现，在财政贴息政策支持下，多家银行正密集加码信用卡分期优惠，以折扣、优惠券、抽奖等“真金白银”的补贴方式降低居民信贷压力，助力消费市场开门红。

信用卡分期双重福利齐上阵

复工首日，北京商报记者注意到，在社交平台上不少消费者晒出自己的信用卡分期账单。一位辽宁地区的消费者分享，其近4万元账单分24期偿还，首期利息为56.38元，叠加财政贴息后单期分期利息再减免17.19元。“银行给了2.1折的分期优惠券，折后年化利率约3.26%，出账时又叠加了1%的财政贴息，实际年化利率降至2.26%，确实很划算。”另有北京地区的消费者表示，自己2万余元的分期账单分12期后，在银行分期优惠折扣与1%的财政补贴双重优惠下，年化利率由3.06%降至2.06%。

北京商报记者调查发现，此类优惠并非个例，而是银行业响应政策、主动让利的普遍动作，通过政策红利与市场活动形成合力，切实为居民消费减负。

例如，中国银行日前推出“分期享钜惠，贴息再加码”活动，1月1日至2月28日期间，该行境内个人信用卡主卡及附属卡持卡人（不含公务卡、单位卡），通过官方渠道办理账单分期、自由分期、消费分期，以系统审核为准可享相应折扣优惠。在此基础上，符合财政贴息政策要求的客户，分期利息入账时间在政策实施期内的，还可叠加享受年贴息比例1个百分点的优惠。

南京银行在1月1日至6月30日期间，对状态正常的个人信用卡主卡客户（鑫分期、薪易分等专项分期卡除外）提供限时优惠，12期及以上的账单分期、现金分期可享3折专属分期利率优惠，原年化14%左右的利率，折后普遍降至4.40%—4.57%区间；桂林银行亦推出“分期有惊喜，利率3折起”活动，2月1日至2月28日受邀用户通过手机银行、美团App、短信等指定渠道办理一键分期，单期利率最低可享3折优惠，分期满300元即可办理，支持3—24期灵活选择。

另有部分银行推出了分期抽奖活动。其中，招商银行上线“新年抽好礼，分期优惠券达标100%可领”活动，在2月1日至2月28日，用户在招商银行信用卡官方平台进行分期还款或总账分期资格查询，若符合参与资格，页面将弹出“资格查询成功，戳我抽奖”的红包样式，用户即可参与抽取200元、108元、68元、65元不等的分期利息优惠券；广州银行则以分期达标抽奖形式回馈用户，累计分期满1.5万元可参与抽取最高666元红包。

除了银行端对信用卡分期费率的优惠外，财政贴息政策更让消费者享受到双重福利。1月20日，财政部、中国人民银行、金融监管总局三部门联合印发通知，明确优化实施个人消费贷款财政贴息政策。新政发布后，多家银行迅速响应，密集发布实操细则与答疑指引，部分机构同步开启信用卡分期贴息补申请通道，确保政策红利快速落地。

根据政策安排，个人消费贷款贴息周期为2025年9月1日至2026年12月31日，信用卡账单分期贴息期为2026年1月1日至12月31日，每名借款人在同一家金融机构可享受消费贷款和信用卡贴息的上限为3000元。

苏商银行特约研究员武泽伟表示，财政贴息叠加银行分期折扣，将形成政策与市场的双重合力，有效撬动信用卡分期交易量并激发居民消费意愿。

“政策的精准之处在于通过财政补贴直接降低居民信贷成本，使分期年化利率显著下降，让消费者感受到实实在在的减负效应，从而更愿意将大额消费转化为分期支付。从宏观层面看，这一举措有助于打通收入消费信心循环，将春节消费热度的持续性转化为内需回升的动能，为马年消费复苏提供有力支撑。”武泽伟指出。

消费者应看清真实年化利率

尽管财政贴息与银行折扣让利消费者，但在实际体验中，不少用户仍感困惑：不同银行优惠规则不一、不同用户分期费率定价存在差异，再加上贴息与折扣的叠加计算，让不少消费者陷入“看得懂优惠，算不清成本”的困境，对实际省多少钱、真实资金成本缺乏清晰判断。

而从各家银行公布的信用卡分期费率折扣规则来看，低折扣福利也并非人人可享，例如，有银行就在活动介绍页面标明活动范围为“受邀用户”，也有银行标注“可申请期数及分期利率以实际申请页面展示为准”。

对此，武泽伟认为，面对不同银行、不同用户之间定价差异、叠加贴息后利率计算复杂的现实，银行应切实履行信息披露义务，在分期业务合同中以醒目方式展示综合年化利率水平，而非仅用低折扣率或月供金额吸引用户，让消费者能够清晰比较资金使用成本。

对于普通消费者实操层面，武泽伟建议，判断分期是否真正划算的核心指标只有一个，即实际年化利率，而非折扣比例或月供金额。消费者可主动要求银行客服告知叠加所有优惠后的年化利率。同时需要关注提前还款条款、违约金等隐性成本，避免因信息不对称而承担超出预期的资金负担。

上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚则给出更细化的建议。他表示，银行需以“透明化、标准化”破除信息差：一是在分期办理页醒目展示真实年化利率（IRR），而非仅列月费率或折扣，同步标注贴息后实际年化利率；二是统一费率披露口径，明确账单、消费、现金分期的差异，不模糊概念；三是提供一键式分期计算器，用户输入金额、期数即可算出总费用与真实年化，实现一目了然。“普通用户要明确真实年化利率，看清规则细节，确认提前还款是否收剩余手续费、贴息资格与到账规则等，同时，可横向对比不同银行信用卡分期的年化利率，优先将分期用于必要大额支出，不盲目进行分期消费。”曾刚补充道。

北京商报记者 孟凡霞 周义力