曾经备受追捧的大额存单，如今却面临着“消失”的窘境。多家媒体报道，不少银行已难觅三年期大额存单的身影，更有甚者正逐步放弃中长期大额存单业务。与此同时，银行存款利率的持续下调也引发了广泛关注。在这样的背景下，曾经因高利率而备受青睐的大额存单，是否依旧具备吸引力？

本文将以中国工商银行为例，详细解读2024年4月该行大额存单的最新利率和利息情况。我们将以30万元为例，计算当前大额存单1年期、3年期和5年期的利息收益，并与普通定期存款或升级版定期存款进行对比，剖析其利息差异。

所谓大额存单，是指起存金额较高的存款产品，通常在20万元以上。通常情况下，其利率也高于普通定期存款。然而，随着银行净息差收缩，存款利率不断下调，大额存单的利率优势也日渐式微。

根据工商银行手机银行存款专区的大额存单产品信息，2024年4月，该行展示了7个不同存期的大额存单产品，并公布了最新的利率和产品剩余额度。具体利率如下：1个月年利率1.5%，3个月年利率1.5%，6个月年利率1.7%，1年期年利率1.8%，2年期1.9%，3年期2.35%，5年期2.4%。

通过对比各存期年利率，不难发现一个有趣的现象：1个月、3个月、6个月和1年期的大额存单年利率，比定期存款升级版的最高利率高出10个基点；而2年期、3年期和5年期的大额存单利率，与定期存款升级版的最高利率则完全相同。这意味着，短期大额存单在利率上尚存一丝优势，但中长期大额存单的利率优势已荡然无存。

从起存金额来看，工商银行所有7个存期的大额存单均为20万元起存，但3年期产品中另有一款300万元起存的产品。假设投资者拥有30万元本金，按照以上大额存单的最新年利率计算，7个存期对应的预期满期利息分别为：1个月375元，3个月1125元，6个月2550元，1年期5400元，2年期11400元，3年期21150元，5年期36000元。

然而，能否成功购买到这些大额存单产品，最终取决于剩余额度。笔者在工商银行手机银行上查询发现，目前1个月、3个月、6个月和2年期的大额存单仍有额度，而1年期、5年期以及3年期300万元起存的大额存单均已售罄。这似乎暗示着工商银行正在加大短期大额存单的供应，同时缩减一年期及以上期限的大额存单额度。

这一现象的背后，反映出以下几个趋势：

银行定期存款和大额存单之间的利率差距正在消失。 工商银行的最新存款利率显示，2年期、3年期和5年期大额存单的利率与同期限定期存款已无差别，而1年期及以下期限的大额存单与定期存款之间的利率差距也在不断缩小。

银行可提供的中长期大额存单产品越来越少。 工商银行大额存单专区显示，2年期和5年期产品已售罄。此外，招商银行手机银行已下架3年期大额存单产品。

大额存单的热度正在下降，投资者开始关注替代产品。 由于利率优势不再明显，且大额存单的期限和额度受到限制，投资者对大额存单的关注度逐渐降低。他们开始将更多精力投入到银行定期存款的利率变化，以及其他保本保息的理财方式上，例如储蓄型保险。尽管储蓄型保险属于保险产品，缴费周期较长（通常在5年以上），投资周期也相对较长，但在低利率时代，通过其长期投资的优势，锁定3%以上的年化利率，对当下的储户而言，仍然具有一定的吸引力。

综上所述，在利率优势不再显著的情况下，投资者无需再过度执着于银行大额存单。可以将银行定期存款、国债、储蓄型保险等保本理财方式，与现金管理类理财、货币基金、纯债基金等低风险理财产品相结合，以提高整体的资产收益水平。