本报（chinatimes.net.cn）记者付乐 北京报道

当前，银行零售金融竞争激烈，传统银行卡权益趋同、获客成本攀升，算力Token、AI工具正成为银行深耕细分客群的新抓手。近日，平安银行、网商银行、招商银行推出AI主题银行卡，覆盖普通算力使用者、小微经营者、研发人员等人群。

7月2日，苏商银行特约研究员武泽伟对《华夏时报》记者表示，银行竞逐AI权益卡，核心是应对行业竞争加剧与传统卡片权益同质化瓶颈，借AI算力场景开辟差异化赛道，触达高粘性数字生产力客群。此举既能提升获客效率与用户活跃度，又可沉淀新型数据资产，卡位AI支付入口构建生态壁垒。

“智能体信用卡具备明确可行性，随着AI工具深度融入工作流，用户算力消费将成常态，银行可依托账户与风控优势，联动科技公司打造消费与AI服务闭环，实现从支付通道向价值生态的升级。”武泽伟认为。

已有三家银行推出

6月30日，平安银行公众号显示，其与中国银联、腾讯云宣布联合推出国内首张面向AI算力个人消费用户的借记卡“AI智算卡”。该卡整合算力聚合付费、基础金融服务、专属算力权益等功能。

AI智算卡推出用卡算力累积模式，持卡人通过刷卡消费或资产层级达标，可按规则累积算力积分。卡片包含多重AI权益，持卡人可接入银联云计算平台聚合的大模型服务，获得TokenPlan基础算力套餐，覆盖文本生成、图像理解、代码辅助等AI应用场景。

6月25日，针对小微“用AI门槛高、运营难、获客难、选址难”等痛点，网商银行升级“生意金卡”，推出国内首张面向小微经营者的AI权益卡，提供Token试用、内容生成、客户拓展、商机判断、门店选址评估等服务。例如为生意卡用户提供最高1000万Token试用、AI创意平台“万相营造”、桌面智能应用“QoderWork CN”等权益和服务，帮助小微降低AI使用成本，提升内容生成及日常经营效率。

6月12日，招商银行面向AI及科技从业者，推出招商银行运通工程师信用卡，将Token纳入新户礼，成为国内首张搭载Token权益的信用卡。具体来看，“1个月MiniMax Token Plan Max”，包括每月18亿TokenM3用量、支持4-5个Agent并发运行、每日3条视频生成，适合频繁使用的专业开发者。“2个月MiniMax Token Plan Plus”，包括每月6亿TokenM3用量、支持3-4个Agent并发运行，适合个人开发者日常工作。

对比三张卡片权益不难看出，其目标客群，产品载体、合作生态和权益侧重点各有不同。招行的卡片主打专业技术开发者，以一次性新户Token礼包吸引研发人群，适配视频生成等需求；平安的卡片面向普通个人算力使用者，靠消费、资产积累算力积分，依托银联云覆盖AI应用场景；网商银行则聚焦小微商户，提供和商户经营相关的生态服务。三者分别覆盖技术从业者、普通个人、小微经营者等群体，并依托不同厂商搭建权益体系。

不过，与传统积分实物相比，算力、Token最大的不同是什么？

武泽伟表示，算力、Token和传统积分差异在于其数字生产力属性，边际成本递减且可复用，能直接转化为工作效能，传统权益多为一次性消费且成本刚性。

一名家住北京海淀的90后企业女职工向记者坦言，自身并非技术研发岗位，日常办公依靠大模型就能满足需求，平时用不到Token。

她认为，该类卡片的目标人群集中在高频消耗Token的群体，例如“养龙虾”的人、AI模型爱好者、程序开发人员。从银行业务角度来看，算法、研发类从业者收入水平普遍更高，属于银行的优质客户，推出算力专属卡能精准匹配这类人群的使用需求，也能沉淀高价值客户。

博通咨询首席分析师王蓬博对本报记者表示，算力权益卡片适配AI开发者、互联网从业人员、科研办公人群以及高频使用大模型的自由职业者，普通用户仅在日常存在图文创作、文案剪辑、简单数据分析需求时，具备使用价值。无AI工具使用习惯的用户，目前难以感知该类卡片权益带来实际增益。

武泽伟也表示，此类卡片主要适配AI开发者、内容创作者、科研人员及高频办公人群，契合其专业算力需求。对普通人而言，基础算力套餐可满足文案创作、简单设计、智能办公等轻量化需求。

王蓬博认为，智能体信用卡依托智能体持续算力消耗带来稳定复购需求，天然适配消费积分兑换算力额度的闭环模式。预计后续多数具备科技客群运营能力的股份制银行及信用卡中心，都会开展同类产品尝试。

零售金融新抓手

当前银行卡竞争进入存量阶段，传统餐饮、出行类权益同质化严重，获客成本走高，银行便另辟蹊径，寻找对用户来说更为刚需的权益。

“推出AI算力权益卡逻辑在于，借助算力Token这类新型数字权益开辟差异化竞争赛道。一方面触达开发者、科技从业者等高价值增量客群，完成账户拉新、刷卡交易频次提升、资产沉淀的传统经营目标。另一方面，通过联合银联云厂商、大模型平台搭建金融算力互通生态，延伸金融服务边界。”王蓬博指出。

当下算力消费火热，银行打造专属卡片，对拉新、用户活跃度、提升交易频次有何帮助？

王蓬博称，配套服务可叠加专门针对这部分用户的产品，比如专属信用贷低息额度，算力消费分期支付功能，云端算力资产理财组合。

武泽伟建议，银行可通过分层算力权益设计，开卡送基础算力、刷卡兑积分、资产升级解锁高阶额度，驱动用户开卡与高频交易，提升活卡率与交易笔数。依托算力权益筛选高价值客户，联动财富管理服务提升AUM沉淀。除算力权益外，还应叠加智能投顾、AI办公工具会员、科技场景分期、算力消费信贷及专属理财等服务，构建金融与AI融合的综合服务体系，增强用户粘性与综合收益。

不过，王蓬博也提醒道，金融资产交易数据属于重要敏感数据，大模型调用行为数据归属于用户个人生物及使用行为信息，两类数据跨机构传输必须取得用户单独明确授权，禁止捆绑金融服务强制授权。数据存储层面，银行与云厂商大模型平台必须建立物理隔离防火墙。跨机构数据流通禁止超出授权约定使用范围，不得将金融数据用于大模型训练。

谈及业务落地层面，王蓬博认为，AI算力银行卡的规模化推广，仍有诸多痛点。比如算力成本动态波动可能导致权益兑付成本不可控，多厂商大模型Token标准不统一造成权益互通壁垒，算力服务权责划分不清晰可能引发消费者纠纷等。