伴随卡量“瘦身”的还有贷款余额下降、权益减少、信用卡分中心关停潮等。在业内人士看来，这是行业从“跑马圈地”走向高质量发展必经的阵痛

文｜《财经》研究员 程维妙

编辑｜张颖馨

信用卡发卡数下降趋势持续。据中国人民银行（下称“央行”）春节假期前夕发布的《2025年支付体系运行总体情况》显示，截至2025年末，全国信用卡和借贷合一卡的数量为6.96亿张，跌破7亿关口。与2024年末相比，减少0.31亿张（即3100万张）；近三年则累计减少1.11亿张。

伴随卡量“瘦身”的还有贷款余额下降、权益减少、信用卡分中心关停潮等。在业内人士看来，这是行业从“跑马圈地”走向高质量发展必经的阵痛，它折射出的是监管纠偏、技术迭代和一代人消费观念的转变。

与此同时，面对市场空间萎缩，不少商业银行已调整战略，通过卡贷融合、深化支付场景嵌入、聚焦高价值客群等路径寻求转型。

三年减少1.11亿张

“原来有18张信用卡，总要惦记还款日，今年初销了16张，只留下两张常用的，以后也不会再因为银行的优惠去开卡了。”一位95后宝妈在社交平台分享自己的“断舍离”。另一位用户则表示，已注销使用10年的信用卡，感觉“神清气爽”，今后消费会更克制，量入为出。

85后的张先生亦告诉《财经》，自己在两年前注销了大多数信用卡，只保留了一张额度高的以备应急之需，因为不敢过度超前消费，同时也担心卡太多忘记使用产生年费。

权益减少、营销偏多、主动量入为出等，是许多消费者办卡用卡意愿降低的主因，这直接冲击新增卡量。一位从业十年的某全国性股份制银行信用卡中心员工告诉《财经》，在2017年、2018年前后，每月能轻松完成90张新卡营销开户KPI（关键绩效指标），而2025年每月平均只能完成40张左右。

从机构角度来看，有业内人士提到，央行、原中国银保监会2022年7月发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，对信用卡业务经营管理、发卡营销行为、授信管理和风险管控等多方面进行严格规定。在此背景下，银行也普遍主动收缩“战线”，减少盲目发卡行为。

多重因素共同导致信用卡数量快速“瘦身”。据央行不久前发布的数据显示，2025年末全国信用卡和借贷合一卡的数量降至6.96亿张，较三季度末环比减少0.11亿张。至此，信用卡数量已连续13个季度下滑，相较2022年三季度末8.07亿张的峰值，三年累计减少1.11亿张。

信用卡交易量同步萎缩。据行业统计的15家上市银行2025年上半年数据，信用卡贷款余额合计7.56万亿元，较2024年末减少近2000亿元，同比下滑2.52%，个别银行贷款余额“缩水”超10%。

缩量时代银行如何破局

过去十年，信用卡曾是商业银行零售业务转型中耀眼的“增长极”，而现阶段规模缩量已对不少银行的收入产生影响。一家信用卡业务体量领先的股份行副行长在2025年中期业绩会上表示，当前银行手续费及佣金收入总体承压，最大的压力即来自信用卡业务收入。

为降低成本，不少银行着手精简机构、整合渠道。据Wind（万得）数据，2025年全国有超60家信用卡分中心关停；2026年开年，广州银行宣布终止营业全部七家信用卡分中心，信用卡服务由广州银行统一管理。此外，近两年还有数家地方银行下架信用卡App。

推动信用卡业务从粗放发展阶段迈入专业精细的高质量发展阶段已是行业共识，这也是一场艰难的存量竞争与价值重塑。

在信用卡业资深人士董峥看来，信用卡或将不再是单纯的支付工具，用户办信用卡也不再只为了借贷，而是为了享受场景服务及定制化权益。因此，面对这场转型，银行必须从深化场景融合、打造差异化优势的角度，优化用户体验，贴近用户消费习惯。同时，信用卡的信贷功能会越来越“隐身”，它将与财富管理、消费贷款深度融合。

目前一些银行已调整战略。如某国有银行2025年将信用卡与“以旧换新”“文旅消费”等政策场景深度绑定，针对购车、家装等大额需求加大分期投放，同时新增大众健身、室内滑冰等刚需权益，带动活卡率提升超10%；某股份制银行将信用卡未使用额度转化为消费贷额度，用户在App内可自由切换，通过产品协同满足全场景需求，带动客户黏性提升逾20%。

值得一提的是，数字技术浪潮正席卷金融行业。“当技术让服务更智能、场景让连接更紧密、生态让价值更共享，信用卡终将从一张卡成长为一个生态。”星图金融研究院副院长、苏商银行特约研究员薛洪言表示。

他还提到，年轻一代（“Z世代”“千禧一代”）将成为这场生态变革的关键变量。这些“数字原住民”要求信用卡是“有态度的生活伙伴”，是“个性化的权益管家”，更是“智能化的财务助手”。银行若能通过信用卡的产品设计（如元宇宙卡面、数字藏品权益）、交互体验（如虚拟数字人客服、积分兑换）与服务创新（如社交支付、兴趣社群运营），深度绑定年轻客群的消费习惯与价值认同，便能在未来十年的零售金融竞争中占据战略高地。