在存款利率持续下探的背景下，银行面临着缓解息差压力的挑战。自2024年以来，各家银行纷纷调整策略，主动收缩大额存单、智能通知存款等高息产品的发行规模，揽储姿态趋于保守。即便如此，老百姓对银行存款的热情依然不减，其中，国有银行的存款产品凭借其稳健可靠的声誉，仍然是大众储蓄的首选。那么，2024年7月，中国工商银行的大额存单利率和利息情况究竟如何呢？本文将为您详细解读。

值得注意的是，近期关于大额存单的“变数”早已引起广泛关注。不少银行，尤其是中小银行，已经开始“断供”中长期大额存单产品，三年期、五年期等较长期限的产品日益稀缺。

尽管国有银行并未采取“一刀切”的政策，但也采取了相应的调整措施。目前，六大国有银行均已不再提供五年期大额存单产品。而工商银行在售的大额存单期限则相对丰富，涵盖一个月、三个月、六个月、一年期、两年期和三年期，是目前期限选择最多的银行之一。

接下来，让我们具体了解一下工行各期限大额存单的利率和利息情况：

一个月期： 年利率为1.5%，共有两款产品，起存金额均为20万元，其中一款支持转让，另一款则不可转让。若以30万元本金计算，到期利息预计为375元。

三个月期： 年利率同样为1.5%，也提供两款产品，起存金额同样为20万元，一款可转让，一款不可转让。30万元本金对应的到期利息预计为1125元。

六个月期： 年利率略有上升，为1.7%。同样有两款产品供选择，起存金额仍为20万元，分别对应可转让和不可转让两种选择。30万元本金可获得的到期利息预计为2550元。

一年期： 年利率为1.8%，产品选择更为多样，共有三款。其中一款为20万元起存的可转让产品，另一款为20万元起存的商户专享不可转让产品，还有一款为50万元起存的高端专享可转让产品。以30万元本金计算，到期利息预计为5400元。

两年期： 年利率为1.9%，仅有一款产品，起存金额为20万元，支持转让。30万元本金对应的到期利息预计为11400元。

三年期： 年利率为2.35%，提供两款产品，一款为20万元起存的可转让产品，另一款为100万元起存的高端专享可转让产品。30万元本金的到期利息预计为21150元。

从工行2024年7月的大额存单产品分布来看，短期产品占据主导地位。一个月、三个月、六个月和一年期的大额存单产品数量明显更多，这也反映了银行在当前市场环境下，更加倾向于吸纳短期存款的趋势。

面对银行存款利率的持续走低，投资者也在积极寻求其他的理财途径。尽管储蓄热情依旧，但“高息存款产品”的逐渐缩减已是大势所趋。普通百姓也在不断探索更合适的“平替”理财方式，以期提升整体资产的收益水平。以下是一些值得关注的替代方案：

1. 银行特色存款产品： 为了应对揽储压力，部分银行推出了具有自身特色的存款产品，旨在锁定特定客户群体，并提供更具吸引力的利率。例如，工商银行的“专属存款”就针对社保卡专属、宝贝成长专属、代发专属、县域专属和新市民专属等五类客户群体，提供与升级版定期存款最高利率持平的产品，且无需大额存单20万元的起存门槛。

2. 债券基金： 2024年债券基金的整体表现尚可，这类基金主要投资于债券和其他固定收益类资产。与货币基金相比，债券基金的收益更高，但风险也相对较高，属于中低风险的理财方式。

3. 现金管理类产品： 这类产品通常由银行或基金公司发行，为投资者提供低风险、高流动性、收益相对稳定的短期投资选择，适合于短期闲置资金的投资。

4. 低风险银行理财产品： 为了满足客户多样化的理财需求，银行也在理财产品方面不断发力，推出一些风险等级较低（R1、R2）的自营或代销理财产品。

需要强调的是，在选择这些“平替”产品时，除了特色存款外，其他三类理财方式都需要根据个人的风险承受能力进行谨慎选择。如果无法接受本金亏损的风险，建议还是以稳健的存款产品为主。