对于大多数的银行来说，当前正面临越来越严峻的挑战，一个是银行的净息差在不断收窄，另一个就是银行整体的营收增长都开始出现了乏力。

不过，在这样的大环境下，青岛银行却出现了逆势增长。2026年1月28日，青岛银行发布了2025年度业绩快报：实现营业收入145.73亿元，同比增长8.0%；归母净利润达到51.88亿元，同比大增21.7%。

对于青岛银行的这份成绩单，很明显已经超出市场的普遍预期了。青岛银行能够保持如此快速的业绩增长，这背后离不开三驾马车的推动。

三驾马车

青岛银行2025年的不良贷款率下降到了0.97%，环比大幅下降了13个基点，不良贷款余额也环比减少了3亿元左右，这说明青岛银行的风险越来越小。

与此同时，青岛银行的拨备覆盖率提升到了292.3%，这意味着青岛银行的安全垫越来越厚了，也为后续几年的利润平滑预留了空间。

得益于青岛银行不良贷款的持续出清，这意味着银行不需要再进行大量的减值准备，利润直接得到了释放。由此看来，资产质量的全面提升，成为了青岛银行业绩增长的第一驾马车。

这二驾马车，就是青岛银行的精细化管理。在精细化管理下，青岛银行在费用管控和成本管控方面都取得了实质性的成效。成本的大幅减少，也进一步增加了青岛银行的利润空间。

第三驾马车：激进的规模化扩张。青岛银行能够实现业绩的快速增长，2025年第四季度激进的“扩张”战略功不可没。仅仅是这一个季度，青岛银行的资产和存贷规模就占到了全年增量的30%以上。

此外，青岛银行的对公贷款也保持了快速增长，这不仅进一步夯实了基本盘，也为来年利润空间打下了基础。

将“特色银行”进行到底

青岛银行并不局限于只做一家普通的区域性银行，在其业绩快速增长的背后，青岛银行正在努力将自身打造成为一家“特色银行”。

第一步，青岛银行打造“蓝色金融”。海洋城市是青岛银行的先天优势，基于这种先天优势青岛银行推出了国内首个蓝色金融品牌，并落地了国内首笔蓝色银团贷款，将这种地缘优势直接转成了青岛银行的业务护城河。

第二步，青岛银行打造“绿色金融”和“科技金融”。为了将自身的“特色银行”进行到底，青岛银行还在“绿色金融”和“科技金融”方面进行全面发力。一方面，青岛银行通过联合创投机构，借助知识产品质押等方式，为科技企业提供全生命周期的金融服务，从而打造了“生态权”的服务模式。

另一方面，通过在行业内率先落地排污权质押、CCER未来收益权质押等创新业务，这让青岛银行的绿色贷款余额增速已经远高于行业平均水平。

第三步，将特色银行进行规模化复制。不仅仅局限于在总行打造特色银行，青岛银行将这种特色金融经验成功复制到了全省，实现了对山东省16个地市的全域覆盖，同时还借助数字化手段，将物理网点与数字渠道融合，让特色金融服务能够触达到了更广泛的县域和乡村。

此外，为了打造特色银行，青岛银行还通过青银金租、青银理财等子公司形成合力，一起来为客户提供更完整的解决方案。这种方式一来可以进一步提升客户的粘性，二来也可以进一步提升银行对客户的服务深度。

激进扩张背后的隐忧

在青岛银行快速扩张的背后，并不能说青岛银行从此就一帆风顺，高枕无忧。伴随着的净利润高增长、资产规模突破8000亿，青岛银行的增长隐忧也开始出现。

根据公开的行政处罚信息，青岛银行及其分支机构在2025年因多项违规行为收到了多张罚单。2025年10月23日，青岛银行西海岸分行被罚没合计约51.83万元，两名责任人分别被予以警告；2025年12月31日，青岛银行日照分行被罚款30万元，责任人被罚款5万元。这些罚单的背后，恰恰是青岛银行增长隐忧的体现。

其一，2025年上半年，青岛银行的零售贷款不良率已经攀升到了2.38%，相比2020年增长了近4倍，远高于对公贷款和全行业的平均水平。也就是说，青岛银行的整体不良贷款率虽然在开始下降，但是他们的零售贷款资产质量却在持续恶化。

其二，青岛银行当前的业绩增长主要依赖于投资收益等非利息收入，而利息净收入、手续费、佣金收入等都开始出现增长乏力，甚至出现了下滑的情况。这种投资收益具有一定的不确定性，很难长期实现快速增长。

其三，为了支撑快速的资本扩张，青岛银行消耗了大量的资本，核心一级资本充足率甚至已经逼近了监管红线，降低到了8.96%左右，这在某种程度上来说将会限制其未来的业绩增长空间。

由此看来，在资本市场红利和规模扩张的推动下，青岛银行确实实现了高速增长，但要持续保持高速增长，对于青岛银行来说也将是一个不小的挑战。

小结

青岛银行2025年的这份成绩单，确实是赚了不少钱，不过真正的惊喜并不在此。一方面在于青岛银行终于甩掉了历史包袱，将不良贷款率降低到了1%以下；另一方面，是青岛银行终于为自己找回了高增长的节奏。

与低增长的传统银行相比，青岛银行依然保持了成长型城商行的优势，在山东省经济企稳回升的大背景下，青岛银行区域深耕的特色银行优势将进一步凸显。