来源：上海证券报·中国证券网

上证报中国证券网讯（记者 温婷）“金融机构不用AI肯定要被淘汰，但AI是必要条件，还不够充分。”日前，在2026 Inclusion·外滩大会“AI原生时代·信用经济的应用探索”论坛上，清华大学五道口金融学院金融发展与监管科技研究中心主任张健华如此表示。

在张健华看来，AI更多是能力提升的倍增器，技术与自身能力、自身需求的适配，同样是一道门槛。这意味着，机构需要先明确要解决的业务问题，再判断AI能够补足哪些能力，技术投入才有机会转化为实际效果。

以风控环节为例，知识图谱、图神经网络与大模型的融合，使识别对象从单一账户扩展到账户、设备、IP地址及其关联关系，推动风险管理由“事后拦截”转向“事前穿透预测”。AI的价值，也由提供判断依据，延伸到帮助机构更早看见风险。

在信用服务领域，钱塘征信的探索，首先体现在服务对象与机构角色的转变上。钱塘征信总经理李臻在演讲中表示，公司正在探索从金融数据服务商向社会信用基础设施运营商转型，以服务金融机构的信贷业务为基础，打造以个人为核心的信用管理服务。

据李臻介绍，钱塘征信已获取超过8个省市的个人信用管理公共数据授权运营资质，并依托支付宝及各地政务平台的亿级生态，探索用户自主授权、主动管理信用的服务模式。而合规授权的大规模数据供给，是AI社会基础设施建设的重要组成部分。

“信用守护”“信用报告”是这一服务模式的具体实践。李臻透露，75%的用户在发现信用风险后愿主动修复，月复访率达60%，其中小微经营者占复访群体的25%。持续复访和主动修复意愿，显示出个人对日常信用管理的需求。信用服务的价值，也从支持机构判断风险，延伸到帮助用户维护自身信用。据介绍，这一模式未来有望从信贷延伸至民生服务、行业资质管理等领域。

在消费金融领域，据蚂蚁消金副总经理兼首席风险官林嘉南介绍，蚂蚁消金升级场景风控，支持识别日常消费、大件消费、旅游、兴趣、进修等230多个关键场景消费需求，并提供专项额度。2026年，场景化精准提额同比增长30%，相关用户不良率比整体用户平均水平低20%。

蚂蚁消金首创的交互式风控产品花呗“小红花”，目前已支持用户提交职业技能、学历奖项、工作证明等1000多种材料申请提额。据林嘉南透露，该产品还将进一步引入对话式交互，接纳用户更多维度地表达资金需求和资质能力，AI自动提取、校验关键信息并做出实时决策。这些应用让更多真实、可信的用户信息被纳入风控决策，使普惠服务有条件兼顾覆盖面与匹配度。

浦发银行总行首席人工智能科学家郑波认为，判断AI应用是否进入了生产，要看它是否进入核心业务流程、是否承担原先由人完成的关键任务，以及是否改善了客户体验、经营效率和风险管理。

在选择突破口方面，郑波主张“锥子打法”，以少数入口级旗舰产品打穿高价值流程，再带动底层能力和周边场景建设。

郑波判断，未来三年银行AI的分水岭在于生产能力、价值运营能力与组织进化能力，领先的银行未必拥有最多的智能体，但一定拥有更快的组织学习速度：一个客户经理的优秀经验，可以迅速转化为全行客户经理的能力；一个风险案例，可以迅速沉淀为全行风险识别规则；一次客户反馈，可以持续推动产品和模型进化，最终把AI能力转化为经营价值。