全国首单特需家庭多类型资产服务信托正式落地

“外贸信托·紫金系列·华夏世家·吉量1号服务信托”在北京市东城区正式签约，成为全国首单整合不动产、资金、保单等多类资产的综合型特需家庭保障信托。

新华财经北京8月26日电（王菁）把房产、存款、保单“打包”放进信托口袋，由专业机构管钱、监护机构管事——一种为“老养残”家庭量身定制的长期保障新模式在北京落地。8月25日，“外贸信托·紫金系列·华夏世家·吉量1号服务信托”在北京市东城区正式签约，成为全国首单整合不动产、资金、保单等多类资产的综合型特需家庭保障信托，也是北京市第二单不动产信托。

“管人”与“管钱”分离，破解特殊家庭养老痛点

随着我国人口老龄化进程加速，独居高龄老人、无子女家庭以及“老养残”家庭等特殊群体的养老困境日益凸显。突发重病时缺少合法监护人签字、长期照护资金缺乏长效监管、家庭资产混同易滋生债务与继承纠纷……传统储蓄、房产托管或亲友代持等方式，已难以同时实现人身照护有人负责、养老资金安全可控、个人意愿长期落地三重目标。

此次签约的委托人孟先生与李女士夫妇，已步入花甲之年，家中有一名智力残疾儿子。夫妻二人既要规划自身晚年养老、医疗及照护开支，也要为儿子终身的康复、生活及医疗长久筹谋。随着年龄增长，他们面临的核心问题颇具代表性：倘若未来双双失能失智，谁能合法代理家人办理医疗、养老等决策？若二人离世，儿子的生活费、康复费能否持续、稳定发放，终身照料又由谁来承接？

本单信托方案在法律层面深度融合了《民法典》与《信托法》相关制度。具体而言，监护机构全权负责委托人家庭成员的生活照料、医疗决策及康复安置等所有人身事务；中国对外经济贸易信托有限公司（以下简称“中国外贸信托”）作为专业受托人，独立管理纳入信托的全部家庭资产。每笔资金拨付均严格遵循委托人在信托合同中载明的意愿，实现了“管人与管钱双线分离、相互监督、互不越界”。

依托信托财产的法定隔离属性，纳入信托的房产、存款及保单等资产，与委托人、监护人及信托公司固有财产彼此独立，不受债务追索或机构经营风险影响，从制度上防范了查封、抵债或侵占风险。信托财产的所有支出限定于夫妻养老、子女照护等约定项目，每笔资金使用全程留痕、有据可查。

与市面上多数仅能承接单一资产的养老信托不同，本方案可同时容纳不动产、存款、保险保单三类合规资产。夫妻可预先约定房产出租、处置及置换规则，租金自动归入信托账户用于日常照护；保单在完成合规转让登记后，理赔金直接划入信托专户统一调配；流动资金由受托人稳健运作，兼顾日常支取灵活性与长期保值增值。单一信托即可统筹全部可登记的家庭财富，无需分设多套托管安排。

方案还设置了持续性保障机制：若委托人未来丧失自主决策能力，信托仍依约定期支付生活费、按需结算医疗费用，并开通应急支付通道；委托人离世后，信托继续为智力残疾子女提供终身照护资金，实现对跨越两代人承诺的长期履约。

三方协同推动制度创新，形成可复制样板

此次创新实践是在北京市东城区政府指导下，由紫金财富管理平台、北京律维银龄研究与服务中心等机构协同推动，中国外贸信托担任受托人。这也是国内首次将遗嘱指定监护、生前意定监护与多类型资产服务信托进行深度融合的尝试，法治、政务、金融三方协同发力，构建起完整的闭环保障体系。

在法治层面，夫妻二人在具备完全民事行为能力时，同步设立意定监护与遗嘱监护安排，提前明确失能后及身故后两个阶段、两代人的监护人。通过完整司法程序厘清监护权责边界，解决了特殊家庭“谁照料、谁签字”的核心难题，全部约定具备司法效力。

在政务层面，东城区坚持党建引领多元共治，横向统筹发改、民政、残联、税务等职能部门，纵向联动银行、信托、律所等专业机构，通过常态化会商研判机制，靶向破解堵点难点，保障项目高效落地。同时，当地创新政务服务模式，开通专属绿色通道，推行一站式便民服务，探索信托制度与意定监护的联动机制，构建起财产管理与人身照护协同推进的民生保障新格局。

在金融创新层面，中国外贸信托依托其“吉量系列”特需信托运营经验，突破了以往特需信托仅管理资金的局限，将不动产、存款及保单全面纳入受托管理范围，为全国同类“老养残”家庭提供了标准化、可复制的综合保障范本。

据了解，自2024年推出“吉量系列”特殊需要信托以来，中国外贸信托已先后落地北京意定监护养老信托、重庆社区监护养老信托、贵州司法指定监护特需信托等项目，服务覆盖独居老人、孤寡长者、社区兜底特殊群体，逐步形成适配不同家庭困境的服务模式。

业内人士指出，老龄化社会背景之下的特殊家庭养老与托养需求愈发迫切。此次北京落地的多类型资产服务信托，在现有法律框架内将人身监护与财产管理适度分离又有机联动，为破解“老养残”等特殊家庭长期照护难题提供了制度参考。

项目委托人孟先生表示，信托的制度优势让他看到了解决家庭长期照护难题的真正出路，“希望这种方式能被更多有同样困境的家庭了解、用得上”

编辑：王柘

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（来源：新华财经）