近日，第十九届亚洲金融论坛（AFF）在香港会展中心隆重开幕！作为亚洲金融论坛的知识伙伴，安永携重磅知识系列与行业洞察全新亮相，安永《AI银行白皮书：智能体驱动金融范式重构——中国道路、全球视野与实施路径》于本次论坛进行全球首发。

安永大中华区金融服务中国咨询主管合伙人张超与大中华区金融服务科技咨询主管合伙人阮祺康在大会现场精彩阐释了白皮书的核心观点与结论。

张超表示，本白皮书不仅展望未来，更旨在提供一份实用的行动指南，指引我们洞察当前银行生态系统的演进方向。白皮书中提到AI银行的本质是以智能体为基本单元、实现业务从“人驱动流程”到“智能体协同驱动流程”的根本性转变。

张超指出目前银行业从三个核心维度勾勒了其转型方向：

在增长逻辑上，未来银行将不再依赖高成本的传统获客与推广模式。借助实时需求感知、自动化产品匹配与自生长的客户关系，服务将变得更加透明与高效。

在风险管理方面，规则与经验驱动的方式将逐步演进。通过AI对风险模型的持续自我优化，银行的风险管理能力将从被动响应转向主动预防。

在组织运营层面，传统的科层制管理结构预计将被重塑。未来银行的组织形态将更趋精益化，由多个专业AI智能体协同驱动日常运营。

张超同时提出，银行业正在从“AI辅助人类”向“人类辅助AI”的服务模式转变。传统模式中，AI扮演的是提升单点效率的工具角色，而在未来模式中，银行将构建一个中央AI决策枢纽。这种模式下，AI成为服务流程的驱动核心，而人类则确保AI在正确的框架内运行并提供“人性温度”。在未来，AI原生银行中，人工智能决策中心将与少数高管共同构成未来银行运营的核心。随着未来通用人工智能（AGI）的普及，AGI能够分析复杂问题并做出最优决策。因此，AGI将能够处理银行的所有日常运营，从而打破传统的银行层级结构。

人类将扮演关键角色，负责治理与监督，确保不同的AI智能体按预期运行和发挥作用。

阮祺康提出，现阶段决定一家AI银行能否成功，有三大关键要素，分别是：银行的治理结构、人才储备以及可拓展性。目前银行应用AI的核心挑战依次为：数据与模型生态、组织与人才、技术架构、价值与治理以及智能体成熟度。

阮祺康同时提到，金融行业监管层面，中央监管机构聚焦顶层设计与风险底线，持续完善制度供给；此外，北京，上海，深圳，广州，香港等地则结合区域产业基础和发展需求，积极打造创新试验田与落地应用场景，推动AI金融服务从“政策引导”走向“实践落地”。

阮祺康强调本白皮书从银行业使命出发，构建了以“Grow the Bank”（发展业务）、“Protect the Bank”（防控风险）和“Run the Bank”（卓越运营）为核心的AI应用体系。该体系具体展开为“客户经营与增长”“风险与合规管理”“运营与财资管理”“科技与数据基建”四大关键领域，旨在为金融机构的AI战略布局提供全景式参考。

为帮助机构精准定位，我们构建了安永AI银行成熟度评估体系。该模型以“智能体”的进化为轴心，将银行AI化进程划分为五个阶段，从低至高依次为：试点探索、场景应用、流程重构、业务整合、超智能原生体。通过安永AI银行成熟度评估体系，对银行从数据与模型生态、组织与人才、技术架构、价值与治理以及智能体成熟度五个维度开展银行AI化进程评估。

安永观点

AI银行不仅关乎技术，其核心在于建立信任与促进协作。

其次，中国的AI金融发展之路可以成为全球典范，展示高速创新如何与安全稳健并行不悖。这条独特的路径必将使金融服务更具包容性与智能化。

最后，安永致力于在此征程中与您携手同行，汇聚全球专业智慧，以负责任的方式推动端到端的AI转型。

作者团队：

忻怡

安永大中华区金融服务首席合伙人

安永亚太区金融科技及创新首席合伙人

effie.xin@cn.ey.com

张超

大中华区金融服务中国咨询主管合伙人

安永（中国）企业咨询有限公司

jason.zhang@cn.ey.com

阮褀康

大中华区金融服务科技咨询主管合伙人

安永（中国）企业咨询有限公司

keith.yuen@cn.ey.com

本文是为提供一般信息的用途所撰写，并非旨在成为可依赖的会计、税务、法律或其他专业意见。请向您的顾问获取具体意见。

(本文来自第一财经)