近日，最高人民检察院官网公布一则保险理赔案例——中信银行兰州分行员工吕某，利用职务便利及老年客户对银行工作人员的信任，骗取14名老年客户理财资金共计393万余元。事发后，为维护信誉，涉事银行以自有资金向14名客户垫付了386万余元。由于该行此前已投保雇员忠诚险，历经法律程序后最终获保险赔偿金328万余元，截至2026年3月13日，赔偿金全部支付到位。

近年来，金融机构员工挪用、诈骗客户资金的案件屡有发生，储户资金能否追回、银行应承担何种责任、损失最终由谁兜底，已成为行业与公众关注的核心议题。在上述案例中，银行基于声誉风险考量主动承担赔偿责任，而保险机制则在纠纷解决后发挥了关键的风险兜底作用。

雇员忠诚险究竟保什么？简言之，该险种主要针对雇员因欺诈和不诚实行为给雇主造成的经济损失提供赔偿。

《每日经济新闻》记者注意到，雇员忠诚险在实际理赔中时有争议。本案中，保险公司最初以损失不属于直接损失、行为不属于保险责任等理由拒赔，双方核心分歧集中在三点：一是刑事判决未生效，能否认定“不诚实行为”？二是银行对客户的先行垫付，能否认定为保险合同项下的直接损失；三是员工涉案行为是否属于条款约定的“不诚实行为”。

这一分歧也折射出当前金融机构投保雇员忠诚险时普遍面临的理赔认定难题。

银行垫付后

保险赔付300多万元

每经记者检索裁判文书网获悉，涉案刑事判决书显示：2018年9月至2019年4月，被告人吕某在中信银行兰州某支行任职期间，利用部分老年客户不熟悉电子操作、视力不佳等情况，以协助办理网银、购买理财为由骗取客户密码，将理财资金转入其个人控制账户，共计骗取14名客户393万余元，赃款被其挥霍。

案发后，吕某仅退赔7.5万余元，剩余全部损失由涉事银行向14名客户全额赔付。所幸的是，就在案发前两个月，涉案银行为员工投保了“雇员忠诚险”。一名参与赔付的银行员工回忆道：“垫付时，我们心里还存着一线希望。因为银行刚刚向保险公司投保了‘雇员忠诚险’。”

记者查阅相关判决书了解到，在2018年—2019年、2019年—2020年、2020年—2021年三个年度，中信银行投保了雇员忠诚保险，根据银行与保险公司的约定，保险费率为3.4%，保费为8.5万元，每次事故赔偿限额为800万元。

实际上，就这项雇员忠诚险投保案例来看，理赔的过程并不顺利。

2021年10月，当中信银行向保险公司提出理赔申请时却被拒赔了，保险公司给出的理由是：吕某行为并未直接造成涉案银行的财产损失，涉案银行向受害客户支出的退赔款项，并不是吕某行为在法律上的必然结果，吕某行为与涉案银行退赔款项无必然而直接的因果关系，不属于保险合同约定的“不诚实行为”范畴，不属于保险责任赔偿范围。保险公司还特别指出，刑事案件尚未审结，理赔条件不成就。

直到今年2月28日，甘肃省高级法院开庭审理此案，这桩保险理赔案终于落定。判决结果显示，甘肃省高级法院采纳检察机关抗诉意见，改判保险公司支付涉案银行保险赔偿金328万余元。截至3月13日，赔偿金全部支付到位。

来源：每日经济新闻