来源：第一财经

为科技创新保驾护航的科技保险，迎来“顶层设计”。

科技部、金融监管总局等四部门近日联合发布《关于加快推动科技保险高质量发展 有力支撑高水平科技自立自强的若干意见》（下称《意见》），围绕科技保险“保障谁、保什么、怎么保”，推出20项政策举措。

“《意见》的出台为科技保险提供了‘顶层设计’，将推动保险业从风险补偿者升级为科技创新的全程赋能者，并引导险资作为‘耐心资本’支撑国家重大科技任务。”对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任、众托帮联合创始人兼总经理龙格对第一财经记者表示。

龙格分析称，此次《意见》的最大亮点在于产品设计精准聚焦人工智能等前沿领域，服务覆盖研发到产业化的全链条，并通过专营机构、容错机制等制度创新为业务开展创造条件。

金融监管总局表示，《意见》的出台将有效推动新时期科技保险高质量发展，发挥科技保险支持创新的减震器和稳定器作用，切实解决科技保险发展与创新实际需求的适配性不足问题，全面提升科技保险服务高水平科技自立自强和科技强国建设的能力与水平。

建立协调推进机制

在总体要求上，《意见》明确需坚持“政府引导、市场运作、协同推进、防范风险”的总体原则，加快构建同科技创新相适应的科技保险体制机制，建立涵盖科技创新全链条、全周期的保险产品和服务体系，加大对国家重大科技任务和科技型中小企业的支持力度。

根据金融监管总局2024年发布的《科技保险业务统计制度》，科技保险是指服务国家创新驱动发展战略，支持高水平科技自立自强，为科技研发、成果转化、产业化推广等科技活动以及科技活动主体，提供风险保障和资金支持等经济行为的统称。

原银保监会副主席梁涛在“2025影响力企业家年会”上曾公开表示，我国的科技保险始于2006年，现在已经形成30种科技保险产品体系。虽然科技保险与传统财产险相比保费规模还较小，但在科技金融的细分领域已经初显规模效应。到2024年底，全国科技保险为科技创新活动提供的保险保障超过9万亿元，保险企业投资科技企业超过6000亿元。另据新华社报道，2025年，我国科技保险保费同比增长44%。

优良的机制是顶层设计的关键所在。《意见》明确，围绕国家重点部署的科技和产业发展领域，需建立全国科技保险重大技术攻关协调推进机制，优化政府、科技型企业、保险机构等多主体风险分散模式；完善投保人、保险市场、再保险市场等多层次损失分担方式。在国家战略需要、潜在风险较大、风险分散不充分的重点科技领域，成立专业保险共同体。

一名财险业人士对记者表示，科技企业涉及的领域繁多，产业链条长，风险特征在不同领域及不同阶段会产生很多变化。对于保险公司来说，这些科技企业的风险需求大多为新型需求，缺乏丰富的历史数据以供定价及风险勘察，存在不小的经营挑战。而有了能够有效分散风险的体制机制，则可以让保险公司有更大的“底气”承保，进一步推动我国科技行业的风险保障水平。

事实上，目前在多个重点科技领域，我国已形成多个大型共保体。梁涛介绍称，这些大型共保体主要集中在商业航天、药品研发、机器人等高风险领域，比如中国核保险共同体、中国集成电路共同体、北京商业航天保险共同体、武汉首个药品研发环节共同体。“科技保险要更多地采用共保形式，既满足风险分散要求，又兼顾承保能力的突破要求。”梁涛表示。

另外，在对重点区域的科技保险服务上，《意见》支持北京（京津冀）、上海（长三角）、粤港澳大湾区国际科技创新中心建设成为科技保险创新“首发地”，推动先行先试和引领示范。

负债端产品创新提质，资产端资金加码

在业内人士看来，科技创新涵盖研发、转化、产业化全链条，既面临着高技术风险、高不确定性带来的风险识别与定价挑战，也需要长期稳定的资金支持，破解科创企业初创期、成长期的资金瓶颈。保险业作为兼具风险保障功能与长期资金属性的特殊行业，必须统筹产品创新与资金运用，助力科技成果向现实生产力高效转化。

这一背景下，《意见》分别从负债端和资产端对保险公司助力科创企业发展提出要求。

负债端方面，《意见》要求保险公司聚焦科技创新重点领域和关键环节，在服务企业全生命周期、科技型企业“走出去”、科技人才、知识产权、网络安全等重点领域和科技研发、成果转化、产业化推广等关键环节，实现科技保险攻坚破局、扩面提质；聚焦科技保险产品服务创新，围绕人工智能、集成电路、量子科技、脑机接口等前沿布局，优化保险产品开发、承保理赔服务、专业化经营和发展生态。

在平安产险团体财意健险部总经理梁中伟看来，此次负债端中针对提升科技型中小企业保险保障水平提出推广便捷便利的科技保险产品是一大亮点。

《意见》明确，针对科技型中小企业的共性风险特征，支持保险机构开发条款简便、价格合理、投保便捷、理赔便利的产品；鼓励保险机构对企业核心专利与商标的侵权责任和维权费用提供重点保障；鼓励有条件的地区出台支持政策，通过提高保费补贴比例等方式降低企业投保成本。

梁中伟表示，这个政策旨在打通科技保险服务的“最后一公里”，通过“便捷便利”产品和财政补贴等举措，让科技保险真正成为中小科创企业触手可及的风险管理工具。“保险机构在产品设计上要加强科技技术赋能和服务模式创新。”梁中伟称，利用人工智能将复杂、标准流程进一步简化，建立“千企千面”的风险评估模型，让风险评估个性化、动态化，从而实现将“简单”的操作留给企业，把“精准”的风控留给系统。

在资产端方面，《意见》则聚焦保险资金投向科技创新领域，要求保险公司发挥耐心资本优势，支持国家重大科技项目和创业投资，加强对新兴产业和未来产业的投资布局。同时明确推进保险资金长期投资改革试点，鼓励优先投资科技型企业。

科技保险将迈向高质量发展

龙格和梁中伟均认为，当前科技保险发展的核心痛点包括风险评估数据不足、专业人才短缺及内部考核机制不匹配，保险公司在精准定价、风控管理和理赔认定上仍有较大的进步空间。

“痛点的解决需依靠共建行业数据体系、落实差异化考核并加快复合型人才培养。”龙格称。

针对这些痛点，《意见》也明确了应对方向，例如坚持科技保险“专门政策、专属产品、专营团队、专业人才、专项考核”的导向，在监管评级等方面体现经营科技保险业务的鼓励性政策；又如，在数据方面鼓励有条件的地区构建多方参与的科技保险数据集成和公共服务平台，在人才方面要求联动高校和保险机构采取多种方式培养科技保险复合型人才。

梁中伟认为，在《意见》的指引下，未来科技保险将加速迈向高质量发展：建立国家级风险数据库、完善共保体机制，解决风险识别难、定价不准的问题；扩大保费补贴，降低企业投保成本和保险公司经营压力；覆盖研发到应用全周期，补齐算法责任、数据安全等新型保障短板。

同时，梁中伟展望称，在监管与相关部门的大力支持下，科技保险将迎来三大变化：产品从单一险种升级为全生命周期综合方案，经营模式转向“共保体+再保险+数据平台”，AI等技术深度融入风控与理赔。针对这些变化趋势，保险公司未来将聚焦AI、集成电路等前沿领域，开发专属产品，组建专业团队，联动政府与产业生态，通过“保险+风控+理赔”一体化服务，为科技企业提供全链条保障，让科技保险从“可选项”变成科技企业发展的“刚需品”，更好支撑高水平科技自立自强。