来源：金融时报

“系统重要性银行是按什么标准判定的？” “这些银行的存款和理财产品是不是比较安全有保障？”

——网友“驼铃”

近日，中国人民银行、国家金融监督管理总局发布了我国系统重要性银行名单，认定21家国内系统重要性银行。这一消息引发网友广泛关注，网友“驼铃”问：“系统重要性银行是按什么标准判定的？”“这些银行的存款和理财产品是不是比较安全有保障？”

那么，究竟什么是系统重要性银行？对于哪家银行能成为系统重要性银行，官方判定的核心依据是《系统重要性银行评估办法》，看银行的规模、关联度（与其他金融机构的往来）、可替代性（能不能被轻易取代）、业务复杂性等指标。如果综合判断该机构在金融体系中占据难以替代的关键位置，就可能被认定为系统重要性银行。

此次公布的系统重要性银行分为五组，分组的核心依据是《系统重要性银行评估办法》中的得分阈值，第一组是100分至299分，第二组是300分至449分，第三组是450分至749分，第四组是750分至1399分，第五组则需在1400分以上。分数越高，说明这家银行在金融体系中的“分量”越重。

至于系统重要性银行与存款和理财产品安全的关系，应当说，公布系统重要性银行名单，核心目的不是“贴标签”，而是为了差异化严监管，守住金融体系的安全，与大家关心的存款、理财保障有关系，但并不是直接颁发“安全保证书”。

实际上，这份名单的本质是金融管理部门给银行业的“关键选手”划定监管重点。因为这些银行对金融体系影响大，监管部门会实施梯度化的附加监管要求，如更高的资本充足率、更严格的风险管控、更详细的信息披露等，分组越靠后，监管要求会越严，目的是让这些银行“稳上加稳”，降低出现重大风险的概率，从源头防范系统性金融风险，最终保护整个金融体系和实体经济的稳定。

具体到存款安全，核心依据是《存款保险条例》。只要是参加存款保险的金融机构，50万元以内的存款都能得到全额保障，这与是不是系统重要性银行没有直接关联。但入选系统重要性银行的机构，会被监管部门更严格地要求做好风险防控，这些银行的经营稳健性会被管得更紧，存款安全的“防护网”相对更扎实。

对于想投资理财产品的金融消费者来说，必须谨记，上了系统重要性银行的名单绝对不是“理财产品没有风险”的保证书，理财产品本身的风险还是由产品本身的投资标的、运作模式所决定的。不过，入选的系统重要性银行会被监管部门要求有更高的内控和合规标准，在理财业务、代理代销业务上的操作会更规范，监管部门也会对其理财业务的风险监测更密集，能更大程度避免出现违规操作、欺骗消费者的情况。