当前银行业正步入深度分化的调整周期，息差持续收窄、同业竞争加剧等多重压力下，单纯依赖规模扩张的粗放增长模式已然失效，能否在稳健经营的基础上走出差异化路径，成为商业银行尤其是区域城商行穿越周期的核心命题。

桂林银行近日发布的2026年半年报，恰好为观察地方银行的高质量发展提供了一个鲜活样本。该行紧扣地方发展战略，深耕金融“五篇大文章”，以“乡村金融+社区金融”双轮驱动筑牢民生服务根基。报告期内，该行资产规模站稳六千亿，经营效益稳步提升，风险底盘持续加固。

在这份半年报里，既有规模与效益协同向前的“进”，也有风险与流动性双重夯实的“稳”，彰显出一家本土城商行深耕区域的经营韧性与长期定力。

经营效益亮眼：底盘稳、效益优、安全厚

银行经营不是单一指标的竞速，而是规模、效益、风险的系统性平衡。在行业息差收窄、利润承压的大背景下，桂林银行的难得之处，在于实现了底盘稳、效益优、安全厚的协同向好。

规模扩张是效益增长的基础载体，效益提升是经营能力的直接体现，而安全垫的加厚，则为前两者的可持续性奠定了坚实基础，三者形成了互为支撑的良性闭环。

底盘稳，是一切增长的前提。截至2026年6月末，桂林银行并表后资产总额6267.13亿元，较年初增长4.19%；存款总额4109.1亿元，较年初增长2.45%；贷款总额4080.01亿元，较年初增长5.8%。存贷款增速与资产规模增速匹配度高，信贷投放始终是资产配置的核心方向，意味着资金更多流向了实体经济，经营基本面扎实，增长的含金量极高。

△图源：图虫

规模的稳步扩张，也为经营效益的释放打下了稳固基础。报告期内，该行并表口径实现营业收入69.51亿元，归属于母公司股东的净利润17.93亿元，均保持稳健增长。更具标志性的是成本收入比降至26.41%（并表口径），较去年同期下降超4个百分点，创下近三年同期新低。

这背后，是收入结构的持续优化与内部运营效率的稳步提升：手续费及佣金净收入同比大幅增长，数字化工具对人工流程的替代效应逐步显现，费用管控能力持续增强，共同推动经营效益迈上新台阶。

更值得关注的是，该行效益的增长并未以放宽风险偏好、透支流动性安全为代价，反而呈现出安全边际持续加厚的特征。

截至2026年6月末，资产质量层面，该行并表口径不良贷款率为1.71%，拨备覆盖率为133.58%，均保持稳定且符合监管要求，风险抵补能力充足；流动性层面的表现则尤为亮眼，流动性比率、流动性覆盖率分别从年初的76.95%、214.79%，大幅提升至98.57%、382.91%，均远高于监管红线。充裕的流动性储备如同厚实的安全垫，既为应对市场波动、资金周期变化预留了充足缓冲，也为后续持续服务实体经济提供了稳定的资金基础。

从规模到效益再到安全，三条曲线同步向上，勾勒出这家城商行“稳中有进、进中守底”的经营底色。

实体深耕的三重支点：科技、绿色、普惠协同发力

事实上，桂林银行的增长不是无源之水，而是该行始终坚持“服务城乡居民、服务中小企业、服务地方经济”的战略定位，深度融入区域发展大局的必然结果。

聚力深耕金融“五篇大文章”，桂林银行既瞄准新质生产力的长远赛道，也深挖本土生态禀赋的特色优势，更筑牢小微“三农”的民生根基，构建起科技金融、绿色金融、普惠金融各有侧重又互为支撑的服务体系。

科技金融，锚定的是面向未来的产业制高点。区域经济的转型升级，离不开新质生产力的培育，而银行的长期竞争力，也取决于能否提前布局新兴产业、完成信贷逻辑的迭代。

桂林银行正逐步跳出传统“看抵押、看报表”的授信思维，转向“看技术、看成长、看产业前景”的价值判断。截至2026年6月末，该行科技型企业贷款余额达407.77亿元，规模持续位居全区城商行前列；通过发行科技创新金融债券、落地广西首批“金融惠企—科创贷（研发贷）”等组合拳，为不同成长阶段的科创企业匹配差异化融资方案。这背后，也离不开该行在数字金融层面的持续探索，专利、技术等过去难以评估的无形资产实现了可估值、可定价、可质押，金融与科创也实现了真正意义上的双向奔赴。

如果说科技金融瞄准的是产业升级的未来高度，那么绿色金融深挖的则是桂林独有的发展禀赋。桂林的核心竞争力是山水生态，世界级旅游城市建设是城市发展的核心战略，服务好“两个保护”就是本土银行最鲜明的标签。对桂林银行而言，践行绿色金融不是跟风随大流，而是其与生俱来的差异化优势。

截至2026年6月末，该行绿色贷款余额增至477.90亿元，较年初增长37.36亿元；生物多样性贷款余额达160.88亿元，持续落地取水权质押、碳足迹挂钩贷款等创新业务，设立特色分行与支行深耕细分赛道。从支持漓江生态修复到赋能文旅产业绿色升级，从助力传统产业低碳转型到探索蓝色金融、生物多样性金融，桂林银行把生态优势转化为金融特色，走出了一条与地方禀赋深度绑定的绿色金融路径。

新兴产业与特色赛道共同撑起了信贷结构的骨架，普惠金融则将金融“活水”延伸至最末梢的市场主体，夯实了桂林银行的发展根基。

半年报显示，桂林银行依托下沉的服务网络，持续推动普惠金融扩面降本。截至2026年6月末，该行普惠小微贷款余额近400亿元，涉农贷款突破620亿元，县域贷款余额超1190亿元，覆盖特色农业、个体工商户、县域制造业等多元主体。针对小微客群“短、小、频、急”的融资特点，该行以数字化工具破解痛点，自主研发的小微智慧风控系统整合多维度数据，自动生成初筛、流水、征信等解析报告，既让下沉服务具备商业可持续性，也让金融服务真正触达过去难以覆盖的微观主体。

从科创企业的技术攻关，到绿色产业的生态赋能，再到小微主体的日常经营，桂林银行的金融服务沿着产业脉络层层下沉，真正实现了对地方经济的全方位渗透与支持。

△图源：图虫

扎根城乡社区，构筑“老百姓身边的银行”

如果说对公端深耕产业构建了资产端的增长韧性，那么零售端扎根城乡则筑牢了负债端的稳定底盘，两者共同构成了桂林银行服务地方、深耕本土的一体两面。

对城商行而言，稳定的居民储蓄是负债端的“压舱石”，低成本、高黏性的存款基础，决定了银行能以多大的定力、多低的成本支撑资产端的长期增长。

这种定力，首先来自服务网络的广度。经过多年布局，桂林银行已构建起“市-县-乡-村”四级金融服务网络，在广西12个地级市设立分支机构，在已设机构地区实现县域服务全覆盖，乡镇覆盖率超六成；社区/小微支行与农村普惠金融服务点相互联动，把金融服务的触点延伸到街头巷尾、田间地头。

这张物理网络不是简单的网点堆砌，而是城商行最难以被替代的核心优势，它让银行真正触达城乡每一个角落，建立起线上渠道无法替代的地缘信任。

更关键的是客户经营的深度。网点落地只是触达的第一步，能否留住客户、沉淀资金，最终取决于服务的温度与适配性。

报告期内，桂林银行储蓄存款余额稳步增长，其中社区/小微支行储蓄存款、县域储蓄存款均实现两位数增长，增速显著高于全行平均水平。

这背后是桂林银行差异化的民生服务。在城市，社区支行打造“邻里银行”，叠加政务代办、适老化服务、财富管理等多元功能，把银行网点变成居民生活的一部分；在乡村，服务点承载助农取款、社保代缴、金融科普等便民职能，让村民足不出村就能享受基础金融服务。

从“做存贷业务”到“做客户经营”，从“物理网点覆盖”到“服务深度渗透”，乡村金融与社区金融的双轮驱动，不仅为桂林银行带来了稳定的负债来源，更构建起了难以被复制的客户粘性。这种扎根城乡、贴近百姓的服务模式，正是这家本土银行的核心差异化竞争力。

结语

拆解这份半年报，我们不难看清桂林银行的发展逻辑：科技金融布局未来增量，绿色金融擦亮本土特色，普惠金融夯实微观根基，而遍布城乡的服务网络，则为这一切提供了稳定的底盘支撑。

对地方银行而言，最大的护城河不是规模，而是与一方水土的深度绑定。当金融的血脉真正融入地方产业升级、生态保护与民生改善的肌理，银行自身的长期价值，也自然会在岁月中持续生长。而这种规模与效益兼顾、发展与安全平衡的深耕路径，也为区域城商行的高质量发展提供了一份可参考的样本。

文丨闻砚归