文 | 首席金融洞察 庄严

图 | 微摄

今年前五个月，银行业被罚没的金额，已经超过了8.7亿元。进入6月，三家国有大行同一天因信息系统管理问题领罚单——工行105万、建行70万、交行80万，中信银行一张千万级罚单砸下来1140万，太平财险373万，兴业银行两家分行同时因贷款违规挨罚……这些数字堆在一起，够触目惊心了。

但更扎心的问题是：罚了这么多，怎么就管不住？

罚款在涨，违规还在“顽强生长”

先看看这组扎心数据。2026年前5个月，全行业罚单总额突破8.7亿元，同比增长27.15%。一季度全行业1701张罚单、罚没6.12亿元，“双罚制”常态化落实，机构罚完罚个人。

但违规就像打地鼠，这边按下去，那边又冒出来。

信贷业务是“重灾区”。工商银行宁波市分行因内控管理不规范、贷款“三查”不审慎等五项违规被罚380万元。兴业银行鞍山分行“发放不符合条件的贷款”被罚30万元。这些案由反复出现，说明信贷全流程失控问题不是个例，而是行业老毛病。信贷违规能产生短期收益——把贷款放出去，规模上来了，业绩增长了，奖金发了，至于三五年后资产质量怎么样，那是后任的事情。违规的收益由银行所有人共享，成本却由后人承担。

更具隐蔽性的是，银行业违规考核机制的问题正在浮出水面。2026年一季度，监管部门对多家银行因“违规下达存款考核指标”开出罚单。以凉山农商行120万元罚单为例，案由中出现了“绩效考评指标和机制不合规，导致存贷款虚增”。当“规模”仍然被视为衡量银行地位的首要标尺，考核机制没有根本改变，合规管理就很难长出“牙齿”。

合规的“软钉子”：制度写在纸上，执行停在嘴上

监管的逻辑已经变了。2026年一季度的处罚不再只看你“做了什么错事”，更要穿透到你的体制机制哪里在“漏风”。反洗钱违规背后可能是客户尽调体系缺失，数据安全违规背后可能是信息安全管理体系漏洞。

问题在于，合规部门的“剑”还太钝。激励机制长期向业务指标倾斜，一线员工收入与存款、放贷量刚性挂钩。合规风控部门表面独立实则依附，人力配备与话语权都不足以在业务冲动面前形成有效制衡，三道防线层层失守最终形同虚设。

更令人不安的是，合规存在双重标准。对大客户放贷时，风控“见人下菜碟”；对普通人严格审查，对“关系户”却可能放松。基层员工压力大，违规操作时有发生。仅6月第一周，农业银行天津宾馆南道支行因员工管理不到位、员工从事违法活动被罚40万元，一名员工被禁业3年；天津银行一名员工因类似问题被禁业12年。处罚决定书里“员工从事违法活动”这几个字，对普通储户来说意味着钱存在银行也可能不安全。

科技投入年年涨，系统运维却在“敷衍”

一条差点被忽略的信息：2026年前5个月，数据安全相关罚单数量激增至24张，罚款总额超过7000万元。往年全年才1张百万元以上数据安全罚单，2026年前5个月就飙到了24张。

工商银行总行因“重要信息系统投产变更风险管控不到位”“未按规定报告重要信息系统突发事件”被罚105万元，建设银行因“重要信息系统应急管理不足”被罚70万元，交通银行因“灾备恢复能力建设不足”被罚80万元，天津银行因“重要信息系统对外服务异常事件应报未报”被罚20万元。行业正处数字化转型关键期，每年科技投入数千亿，但连系统投产变更流程都管不好、灾备恢复能力都建不达标——这不是投入不够的问题，而是底层管理能力与企业发展战略严重脱节。钱砸了，人没跟上；系统升级了，规则没跟上。

“双罚制”的威力与局限

“双罚制”——机构被罚、个人也被追责——正在全面落实。天津银行员工朱洪海被禁业12年，农业银行苏扬薇被禁业3年，中信银行五名责任人被公开追责。年内累计约10人被终身禁业。

威慑力确实上来了，但问题仍然棘手。民泰银行上海分行因十项违规被罚715万元，违规事项横跨存款、贷款、票据、信息报送等核心业务链。更极端的是宁夏银行，违法所得仅1431元却被罚近260万元。银行的选择往往不是“要不要违规”，而是“违规一次值不值得”。当靠“包装”资产负债表带来的“虚假繁荣”已经融入考核习惯，银行宁愿把罚款当作“合规成本”摊入运营，也不愿真正改变激励机制。

中国金融网董事长何世红在点评密集的金融处罚时指出，罚款对于银行来说，本质上还是一种“财务成本思维”——只要违规收益高于罚款金额，银行的“性价比计算”就不会改变。要让合规真正落地，监管必须从“罚行为”走向“治体系”，从经济处罚走向行为监管与制度问责并重。他认为，银行合规管理的根本困境在于：绩效考核指挥棒没有跟着监管方向走。当KPI还是存款规模、贷款投放量、市场份额，而“合规经营”只占不到10%的权重时，基层员工的选择几乎是注定的。未来如果考核指标不从根本上重构，再多罚单也只能治标不治本。

罚到第八个亿，合规的“病根”其实越来越清晰：看规模不看质量的考核机制，让银行拼命加杠杆；把合规当成“成本”而非“安全”的企业文化，让一线对风控能省则省；数字化投入虽然大，但管理规则和人才培养没跟上，系统漏洞堵不住；“双罚制”威慑力虽在，但违规的惯性已经刻进考核血液里。

8.7亿罚款砸下去，如果砸不出对体制机制的根本改革，最后买单的还是把钱存进银行的普通人。