□ 大河财立方 记者 秦龙

日前，央行发布《2025年支付体系运行总体情况》显示，截至2025年末，全国信用卡和借贷合一卡数量降至6.96亿张。这一数值较2022年历史峰值减少1.11亿张，连续三年呈下滑趋势，首次跌破7亿张大关。

规模收缩的同时，银行也在持续调整相关业务布局。从多家银行整合线上APP，到关停超70家信用卡分中心，再到转让信用卡不良资产，这一系列内部举措表明，信用卡业务正经历前所未有的考验。

从市场角度看，这也是支付生态演变背景下的积极应对。当下，移动支付已深度融入日常生活，依托消费场景无缝嵌入花呗等互联网信用支付工具，对传统信用卡形成明显替代。

那么，信用卡真的要退出历史舞台了吗？答案是否定的。信用卡不会消失，但必须换个“活法”。从“跑马圈地”到“精耕细作”，信用卡正经历一场从规模扩张到价值重塑的深刻转型。关键在于“三变”：渠道之变、产品之变、思路之变。

渠道之变，从线下转向线上渠道运营。过去，信用卡依赖线下分中心和地推团队拓展市场。如今，随着移动支付普及和用户习惯迁移，信用卡营销阵地已发生转移。传统的线下推广模式进一步被线上数字化营销替代。未来，信用卡服务需更多依赖线上渠道，通过智能化、自动化手段触达用户，降低运营成本，提升服务效率。

产品之变，从同质化走向差异化深耕。当前，信用卡产品“千人一面”、分期利率偏高、权益缩水等问题，影响用户体验。破局之道在于强化产品创新与差异化。银行应通过差异化利率和费率政策，实现对不同层级客户的精准服务与资源配置，提升用户价值。同时，围绕商旅、教育、医疗等特定场景，打造专属卡种，增强用户获得感。

思路之变，从单一支付工具转向综合服务生态。未来，信用卡应融入银行零售生态，不再孤立存在。长期以来，信用卡是零售战略的重要抓手。银行应进一步推动零售业务融合，将储蓄、理财、贷款、信用卡等系统整合，提升综合金融服务能力。如招商银行、中信银行等已将信用卡与财富管理深度融合，通过交叉销售增强客户黏性。银行还需深化场景融合，将信用卡嵌入各类消费场景，推动其从“支付工具”向“场景生态”转型，构建综合金融服务体系。

信用卡行业的“降温”并非衰退，而是走向成熟的必然阶段。危中有机，这或许正是其迈向高质量发展的“成人礼”。在存量竞争时代，唯有主动求变、精耕细作，信用卡才能在数字经济浪潮中焕发新生，继续成为提振消费、服务实体经济的“信用引擎”。

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