（来源：经济日报）

转自：经济日报

提升民生领域金融服务质量，是推动金融供给侧结构性改革、促进共同富裕的重点任务，也是践行金融工作的政治性和人民性的鲜明体现。

普惠金融重点服务的群体主要有五类。一是小微经营主体，包括小微企业、个体工商户等，其融资需求“短、小、频、急”，传统金融服务难以有效覆盖。二是“三农”工作者，包括新型农业经营主体、乡村创业者等，多缺乏合格抵押物，面临生产周期长、自然风险大等挑战。三是新市民群体，主要包括在城镇常住的创业就业、随迁等人员，其信用信息相对缺乏，需加强综合金融服务。四是老年群体，对财富保值增值、医疗支付、康养服务及财产传承等存在多元需求，面临数字鸿沟等问题，对金融风险的识别和抵御能力较弱。五是灵活就业人员，包括平台从业者等，其收入波动性较大，需更具适配性的保险保障和信贷支持。

党的十八大以来，我国普惠金融发展取得长足进步，金融服务覆盖率、可得性、满意度明显提高。各地积极促进普惠金融服务与重点人群生产生活场景深度融合，取得积极成效。

一是构建线上线下联动的农村金融服务体系。传统金融机构在农村等地区网点较少，触达实效相对受限，通过将线下合作方与线上金融服务联结，可有效延伸服务触角，提升服务效率。建设银行在未设立物理网点的地区，与供销社、卫生诊所、超市等第三方合作，设立助农金融服务点“裕农通”，通过“裕农市场”打造生态场景，为周边地区客户提供存贷款、办理财等服务。截至2024年末，“裕农通”线下星级站点达16.6万个，线上平台累计发放涉农贷款超2854亿元。

二是借助数字化技术助力小微经营主体。一般而言，普惠金融重点服务群体的可抵押资产相对有限、信用信息难以评估，若借助金融科技手段，不仅可及、普惠，可持续性也得以实现。网商银行积极研发数字化产品矩阵，创新“技术驱动＋场景嵌入”服务，优化“智能风控＋生态协同”，大大便利了中小企业供应链融资。截至2024年末，基于供应链金融的“大雁系统”精准识别超2100万家小微企业，已吸引超58万家科创型小微企业申请，授信金额突破千亿元。

三是因地制宜构建信用转化机制。持续优化农村信用环境，破解农村融资难和信贷投放难问题，将金融活水有效引入农村、浇灌农业、惠及农民。山东省临沂市自创建普惠金融服务乡村振兴改革试验区以来，着力破除影响农村信贷投放的体制机制障碍，促进美德信用评价向金融领域转化，创新建立“美德＋积分＋金融”服务模式，推出“美德信用贷”“美德积分贷”等特色贷款产品，将美德行为赋予一定分值。通过积分管理，金融机构按照积分差异进行分级授信，让积分对象享受利率优惠、额度提升等信贷支持。

也要看到，提升民生领域金融服务质量仍面临挑战。比如，一些民生领域在普惠让利与商业可持续间存在平衡难度、数据要素潜能尚未充分释放、金融产品和服务的精准度与适配性有待提高、金融消费者的素养提升与权益保护亟须同步强化等。未来，需进一步推动民生领域金融服务从“有没有”向“好不好”转变。牢固树立以人民为中心的发展思想，坚持普惠金融发展为了人民、发展依靠人民、发展成果由人民共享。始终把人民对美好生活的向往作为普惠金融发展的方向，自觉担当惠民利民的责任和使命，切实增强人民群众金融服务获得感。

第一，强化政策协同与激励相容机制。综合运用定向降准、再贷款、财政贴息、税收优惠等工具，对金融资源薄弱区域及群体给予更大力度支持，推广地方政府风险补偿基金，完善“政银保担”风险共担体系。

第二，深化数据要素生态建设与科技赋能。加快建设全国一体化融资信用服务平台网络，在确保数据安全的前提下，依法有序推动政务、公用事业、商务等各类涉企涉民数据共享应用。鼓励金融机构运用科技手段开发场景化、嵌入式金融产品。

第三，实施产品创新与精细化管理的精准滴灌。在教育培训、医疗康养等消费场景，鼓励金融机构开发随借随还、灵活分期、收入挂钩型还款等信贷产品，适配灵活就业和小微经营主体的现金流特点。推动“惠民保”等城市商业医疗保险稳健发展，推广针对新市民群体的职业伤害保险、针对农户的天气指数保险等。

第四，构建贯穿始终的金融服务能力建设与消费者权益保护体系。推进金融知识教育纳入国民教育体系。坚持底线思维，统筹发展和安全，加强和完善现代金融监管。坚决打击非法金融活动，着力防范化解中小金融机构风险，强化金融稳定保障体系，守住不发生系统性金融风险底线。倡导负责任金融理念，切实保护金融消费者合法权益。

（作者系国务院发展研究中心金融研究所副研究员）