来源：第一财经

“看到工资‘秒到’钱包，特别高兴。”农民工王同林在成都市收到数字人民币工资后表示。喜悦背后，是数字人民币智能合约带来的全流程刚性保障。

2月6日，在中国人民银行指导下，数字人民币运营管理中心协调业务运营机构，在成都落地全国首单数字人民币智能合约农民工工资发放业务。数字人民币智能合约再添新场景。

长期以来，传统农民工工资发放模式存在环节多、链条长、监管难、风险高等问题，资金拖欠现象时有发生，农民工工资按时足额发放，事关广大农民工切身利益和民生福祉。此次全国首单数字人民币智能合约农民工工资发放业务的落地，为解决工程领域薪酬保障难题提供了全新路径。

智能合约守护农民工“钱袋子”

与传统农民工工资发放方式相比，通过数字人民币智能合约发薪实现了工资自动发放、资金定向兑付、全程不可截留，从源头上化解了农民工工资发放中的诸多顾虑。

四川省住房和城乡建设厅副厅长程刚表示，数字人民币保障农民工工资支付场景在成都首发落地，是一项科技赋能民生保障的重大创新举措。

数字人民币智能合约农民工工资发放新场景的落地，标志着数字人民币智能合约在民生关键场景取得突破性应用，背后则是多方协同与技术创新的成果。

在本次农民工工资发放场景中，交通银行依托数字人民币智能合约生态服务平台，为施工总承包企业开立数字人民币单位钱包并加载智能代发合约，实现资金闭环管理、定向足额兑付，从源头防范截留挪用。合约按预设工资明细自动执行，为104名工人发放薪酬100余万元，资金直达农民工个人钱包，流程透明、节点可查、兑付即时，以技术手段破解传统代发环节多、监管难、风险高的痛点，为工程领域薪酬保障提供可复制、可推广的数智化方案。

数据赋能则提升了工资发放的精准性。由成都本地企业一智科技打造的“安心筑”平台为数字人民币智能合约的应用落地提供了有利条件。“安心筑”的施工任务单可为企业提供清晰准确的业务数据，叠加数字人民币智能合约的资金管理优势，有助于解决传统建筑行业“人卡分离、造表发薪、糊涂账多”带来的一系列隐患问题，创新农民工工资支付监管方式，帮助农民工“算清账，拿到钱”。

数字人民币智能合约能够精准保障农民工“算清账，拿到钱”，核心在于其标准化、自动化、可追溯的技术体系。数字人民币运营管理中心负责提供数字人民币智能合约生态服务平台，并制定相应的应用标准。参与银行可在此基础上与自有业务系统融合，为不同应用场景灵活打造产品解决方案。

数字人民币运营管理中心工作人员陆云瀚介绍，数字人民币智能合约通过一套基础设施、规则标准和产品体系实现合同的数字化、自动化和强制执行，杜绝人为干预，并支持跨机构互通调用。

创新应用前景广阔

数字人民币智能合约的应用不止于工资发放。近两年，它已在预付资金管理、供应链金融等多个领域开展试点应用。

根据数字人民币运营管理中心披露的数据，截至2026年1月末，数字人民币智能合约在预付资金管理、供应链金融、企业集团财务管理、补贴发放等领域试点应用，累计签约合约数48.64万个，累计交易金额3.16亿元。

在预付资金管理领域，数字人民币智能合约展现出显著优势，可以根据合同预设约定自动强制执行，有效防范资金挪用，目前已有多地落地应用。消费者购买商户服务时，其预付资金进入加载智能合约的数字人民币钱包。在实际消费前，预付资金仍然归消费者所有；用户消费时，智能合约将依据预设条件自动执行资金划转至商户钱包，用一次付一次；消费者退卡或商户经营异常时，智能合约将保障用户未消费的钱及时退回消费者。

在促消费领域，数字人民币智能合约可以根据政策要求，按约定时间及规则发放至消费者数字人民币钱包，并根据实现约定的交易时间、商户清单范围、消费金额等条件自动触发使用，可有力刺激市场消费，推动经济有效增长。例如，地方政府发放“以旧换新”补贴，智能合约可根据地方政府提供的数据，自动判断用户是否具备本地户口、符合“以旧换新”条件等，若符合则向用户的数字人民币钱包中发放促消费资金；若不符合则不发放资金。资金发放至用户的数字人民币钱包中时，会同步在该钱包上加载智能合约，确保该资金无法存回银行账户和转赠，并按照智能合约事先约定仅可在指定商户范围内进行消费。

在供应链金融场景，数字人民币智能合约可以根据供应链上下游企业长期贸易来往形成的订单数据，确保企业信贷资金仅用于生产经营，有效避免资金滥用或挪用风险。金融机构通过数字人民币智能合约可实现信贷资金跨机构发放，进一步降低企业金融服务获得成本，提升金融机构贷后管理能力，并强化金融机构间的协同合作。

以农业银行为例，其将数字人民币智能合约深度植入泸州老窖供应链，通过与经销商订购平台的数据共享，实现贷款资金“专款专用”的精准管控，确保资金定向用于采购泸州老窖旗下产品。

值得注意的是，数字人民币智能合约在区块链下和链上都可以使用，而且可以互通，这有利于银行机构依托自身丰富的业务场景去定制产品服务。目前，在数字人民币的多场景实践中，多边央行数字货币桥（mBridge）用到了区块链技术。此外，2025年9月25日，央行数研所旗下的数字人民币国际运营中心筹建管理的数字人民币区块链服务平台和数字资产平台投入运营。mBridge、数字人民币区块链服务平台和数字资产平台，都是基于自研的区块链，在这之上的智能合约即属于‘链上’智能合约。