（来源：经济参考报）

随着我国步入高质量发展阶段，企业健康保障已从一项“行政成本”，转变为关乎人才竞争与组织发展的“战略投资”，并迎来历史性发展机遇。

日前，招商信诺人寿保险有限公司（以下简称“招商信诺”）携手新华社旗下经济参考报/新华健康平台（以下简称“新华健康”）发布的《2025中国企业健康保障发展白皮书》（以下简称“白皮书”）揭示了这一关键转变， 并认为行业已进入“垂直化、精准化”深耕期，“千企千面”的差异化解决方案至关重要。

据悉，白皮书由国家卫健委卫生发展研究中心、复旦大学、南开大学的权威专家共同指导编写，主要聚焦企业健康保障体系的建设现状与发展趋势。

调研样本：从全球员工到本土企业

作为专业的大健康解决方案供应商，招商信诺长期致力于深入研究、探索并助力解决人们的健康问题。自2019年起，招商信诺基于股东Cigna覆盖全球26个国家和地区的调研数据，已连续第八年发布中国健康指数系列相关报告。

白皮书深度剖析了中国内地企业员工在活力、韧性、健康现状及福利偏好等维度的表现，并与全球平均水平进行对比，为中国企业健康保障体系建设提供量化参考要素。调研发现，中国企业员工呈现“高活力、低健康、弱支持、强需求、高接纳”的鲜明特征。与全球员工更看重身体健康不同，中国员工对心理健康的需求更为迫切，但专业服务的可及性与使用率处于低水平。

2025年，招商信诺联合美世（Mercer）等全球知名人力资源咨询机构，将视野投向高质量发展的中坚力量——企业，发起了一项规模化的专项调研。该调研覆盖了超过1000名来自不同行业的在职员工，以及近150家企业的企业主、人力资源负责人及核心决策者，从组织管理与员工体验的双重视角，系统性地收集并分析了企业健康保障领域的核心数据。

调研显示，企业决策者中，78%的人认为吸引、激励和保留人才，是企业提供团体商业保险的主要目的；企业为员工提供健康保障时的主要痛点在于，预算和成本压力大、缺乏个性化方案、疾病预防和慢病管理难度大；企业选择高端医疗保险时，最关注医疗场景、医疗资源和产品价格。

针对企业员工的调研则发现，超七成受访者认为，健康福利对选择雇主有影响；超五成受访者对企业健康管理福利满意，拥有团体商业保险的员工对企业福利表现出更满意的态度；而员工最期待企业加强的健康管理项目，依次为“年度体检”“家属保障”“在线问诊/视频问诊”“职场心理健康防护”等。

“这些数据既指出了当前企业健康保障体系的关键缺口，也为后续企业结合海外经验、构建本土化健康保障模式提供了明确的数据锚点。”国家卫健委卫生发展研究中心研究员、健康经济与保障研究部副部长郝晓宁评价说。

南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来教授则表示，中国商业健康保险正处于规模增长的关键拐点，团体补充医疗保险改革是解决当前困境的重要突破口。“建议明确团体补充医疗保险的制度定位，优化财税激励政策，并建立标准化产品体系；保险行业开发分层分类的团体补充医疗保险产品；搭建公共数据和健康保险交易平台，提高市场服务效率、降低保险经营成本”。

核心发现：从“行政成本”到“战略资产”

随着人口老龄化加剧、慢性病负担加重，企业健康保障已从辅助性福利升级为“投资于人”的战略资产，成为连接国家医疗保障与个人健康需求的重要桥梁。

白皮书认为，人口老龄化与延迟退休的趋势，正在重塑职场的年龄结构；新生代职场人群对心理健康与工作体验的追求，也在倒逼管理模式的革新；医保控费的现实压力，则让企业和员工同时面临“健康需求升级”与“支付体系重构”的双重挑战。

白皮书强调，企业健康保障已完成从“行政成本”向“战略投资”的定性转变。这一转变具体表现在：人才激励——将一定现金收入转化为高端医疗福利，能为核心人才带来更强的感知度与获得感，性价比远超税后现金激励；福利升级——为已有基础保障的企业提供“保障升级+服务加码”的整体解决方案，提升整体福利竞争力；风险转移与效率提升——通过保险机制锁定医疗成本，并通过保险机构的专业服务，大幅减少企业人力资源管理部门在员工医疗事务上的管理负担。

“‘十五五’规划建议明确提出‘发挥各类商业保险补充保障作用’，加之相关税收优惠、政策扶持等政策措施逐步落地，企业健康保障迎来了历史性发展机遇。”复旦大学经济学院风险管理与保险学系副教授、复旦大学绿色金融研究中心研究员陈冬梅表示。

本土实践：HMO模式下的“千企千面”解决方案

值得一提的是，白皮书对第三方管理（TPA）模式、“保险+服务”生态拼盘模式以及管理式医疗（HMO）模式这三大市场主流服务模式进行了对比分析。白皮书认为，这三种模式各具特色，为不同类型的企业客户提供了多样化的选择。而HMO模式尽管理论上是最优解，但在国内落地时仍面临较大挑战。

白皮书同时表示，从核心逻辑、资源掌控、服务连续性与控费能力等多个维度来看，招商信诺是少数能全面趋近HMO模式的保险公司，其优势源于中外股东的深度赋能：美方股东Cigna拥有230年国际健康服务经验，“管理式医疗”理念全球领先；中方股东招商银行则以卓越服务与零售金融实力，持续驱动专业与服务升级。

具体实践中，聚焦不同企业的核心需求，招商信诺可提供涵盖中高端医疗保险、团体补充医疗保险以及特色化健康管理服务的综合解决方案。此外，该公司大力构建了全生命周期的健康管理服务生态，并依托“好医、好药、好体验”的服务内核，结合“一网、一院、一管家”的资源支撑体系，实现从“疾病诊疗”到“全周期健康守护”的服务升级。

白皮书还深度调研了科技、大消费、文化教育（国际学校）、先进制造、金融投资、律所咨询六大行业，精准描摹了核心垂直领域的职场风险画像，呈现出一套“数据驱动+场景适配”的“千企千面”差异化解决方案，为企业提供多重核心价值。

业内专家分析称，白皮书为企业优化健康保障策略提供了翔实的数据参考，或能为中国企业相关决策者、健康保险与健康服务从业者提供一份面向“十五五”的行动参考，推动更多企业以更系统、更可持续的方式“投资于人”，与国家加快建设“健康中国”的战略目标同频共振。