来源：中国银行保险报

金融“黑灰产”、“职业背债人”陷阱、过度索取个人信息、互联网贷款乱象、虚拟货币风险、非法跨境证券基金期货投资……当前金融领域一些违法违规乱象花样翻新，金融消费者稍不留神便可能落入陷阱。值此2026年金融教育宣传周，《中国银行保险报》特邀银行、保险、消金、券商机构大咖，以专业视角剖析套路，传授防骗妙招，共话金融消保，共筑金融安全防线。

平安人寿党委副书记、总经理 史伟玉

识黑产 设防线 亮利剑

金融“三会”护平安

金融是国民经济的血脉。金融为民、利民、惠民，是我们不变的初心与使命。每一份保单背后，都承载着一个家庭的信任与托付；守护人民美好生活，是我们义不容辞的责任。然而，金融黑产日益猖獗，以虚假承诺、伪造证据、恶意投诉等手段，诱导消费者陷入陷阱，既损害群众切身权益，又扰乱金融市场秩序。在此，倡议广大消费者做到“三会”：

01

会识别，练就“火眼金睛”

凡承诺“全额退保”“百分百维权”并收取高额手续费者，凡教唆伪造证据、诱导恶意投诉者，凡拉群建群、煽动集体退保者，凡假借监管、金融机构名义怂恿退保者——皆是黑产惯用套路，务必保持警惕，切勿轻信。

02

会设防，筑牢“安全防线”

个人信息是金融安全的基石。切勿向陌生人透露身份证件、银行卡、保单等敏感信息，谨防信息泄露被用于非法金融活动。对保单有疑问或纠纷，请通过官方客服、营业网点或监管部门等正规渠道反映诉求，切莫轻信黑产虚假承诺。

03

会亮剑，凝聚“共治合力”

面对黑产，沉默即纵容。发现黑产线索，请及时通过官方举报渠道反映，让不法分子无处遁形。每一次亮剑，都是对黑产的有力震慑，更是对健康金融环境的共同守护。

金融安全无小事，防范黑产需你我同心。让我们携手并肩，共同维护健康有序的金融环境，守护千家万户的美好生活。

富滇银行零售银行部

（消费者权益保护部）总经理 朱威

树立理性借货观念

不当背债工具人

近年来，一些地方出现以“征信白户变现”“代办贷款快速致富”“借用身份领工资”等为诱饵的“职业背债人”骗局，部分消费者因轻信此类虚假宣传陷入债务泥潭，面临信用受损、信息泄露和法律追责的多重危机。在加强监管执法打击、强化风控合规管理的同时，各有关部门和金融机构应加强消费者权益保护和金融教育宣传，帮助金融消费者擦亮双眼，警惕防范不法金融“黑灰产”的侵害。

金融消费者应做到五点，即树立理性借贷观念，不轻信“轻松获得高额酬劳”“无需本人还款”等虚假承诺。选择正规金融机构，不委托非法中介代办贷款。加强个人信息保护，不随意向他人提供身份证、银行卡、征信报告等敏感信息。重点关注贷款金额、利率、还款方式、违约责任等，不签署不明不白的合同协议。遇到可疑情况及时保存相关证据，向公安机关报案。

金融机构应从贷前调查、贷款审批、贷后管理等全流程入手，完善风险防控体系，坚守合规底线。强化贷前调查与审核，健全多维度交叉验证机制。优化贷款审批与发放，运用科技手段完善风险评估模型。建立资金流向监控体系，对大额资金转出、快速提现等行为设置预警策略。强化内部人员管理，防范内外勾结骗贷风险。加强行业协作，构建联防联控机制，切断职业背债背后的利益链条，共同打击金融“黑灰产”。

招联消费金融股份有限公司

消保办公室主任 万奎伟

借贷走正道，遇事找官方；

数智筑防线，消保守钱袋。

面对日益复杂的网络金融环境，防范“债务陷阱”不仅是消费者的必修课，更是金融机构的必答题。

消费者如何自保？一是量力而行适度消费，消费应建立在自身稳定收入和实际可承受范围的基础上，借贷前务必全面、客观评估未来收入预期及持续还款能力；二是擦亮双眼，认清借贷本质，警惕“零利息、零门槛”等非法网贷陷阱，不轻信不实宣传和虚假承诺；三是认准正规渠道，办理信贷业务务必选择银行、消费金融公司等持牌金融机构，切勿轻信无资质的非法中介；四是遇事主动沟通，若遇突发情况导致无力偿还，请第一时间主动联系官方渠道/客服协商还款，切勿轻信所谓的“代理维权”“征信修复”等黑产中介，以免造成个人信息泄露或财产损失。

金融机构如何设防？核心是将消保理念融入业务全流程。首先，严把准入关，落实“三适当”原则，利用大数据精准画像，不向无还款能力的群体过度授信；其次，强化透明度，在借贷环节清晰披露年化利率与综合融资成本，不向客户隐性收费；最后，依托智能风控与数智化工具，对异常借贷行为加强监测与主动干预，畅通官方协商渠道，以科技赋能切实守护消费者的“钱袋子”。

中国银行消费者权益保护办公室

副主任 柳星

敏感信息莫泄露，

反诈防骗别马虎。

守消保初心，

护信息安全，

筑金融防线。

近年来，法律法规与监管部门对个人信息保护的重视达到新高度，但频繁曝光的信息泄露与电信诈骗事件，也让部分公众产生了“反正信息已泄露，破罐子破摔”的消极心态。这一认知误区急需厘清。

其一，基础信息泄露不等于全线失守。个人信息按敏感程度分级，手机号、姓名等基础信息的暴露，并不等同于银行卡密码、人脸信息、征信数据等高敏感信息的泄露，后者才是关乎财产安全的核心防线。其二，放弃防护等于为诈骗“开门”。不法分子作案需拼凑多条敏感信息交叉验证，若因部分信息外流而放弃整体防护，无异于为其实施深度钓鱼、精准诱导提供可乘之机，导致更多核心隐私被套取。其三，外部安全环境正持续加固。当前个人信息保护已进入“强监管、强合规、强追责”新阶段。金融机构遵循“业务必需、最小授权”原则处理敏感信息，并依托分级授权审批、访问控制、加密去标识化等技术体系，确保信息安全可控。

面对现实风险与加固防线并存的局面，建议社会公众围绕 “分、辨、慎、查、维”五字原则，建立系统化防护习惯：分级防护，对密码、人脸等极高敏感信息绝不示人，对身份证、银行卡等高敏感信息注明用途、谨慎提供；辨别渠道，认准官方APP与网点，不点陌生链接，拒绝无关权限索取；谨慎授权，关闭非必要共享，及时注销闲置账号；定期自查，关注银行交易与征信记录，发现异常立即冻结；主动维权，遭遇侵权及时留存证据，通过12315、12378等官方渠道投诉举报，守护自身权益。

北仑农商银行党委委员、纪委书记、

监事长 王云波

认清虚拟货币非法属性

远离炒作交易

近年来，虚拟货币炒作之风持续蔓延，且与虚假投资理财、网络诈骗等不法行为相互交织、彼此助推，形成复杂隐蔽的风险链条，严重侵害金融消费者的财产安全与合法权益。在此，我们结合日常工作中接触到的实际案例与风险特征，郑重提醒广大金融消费者务必做到“三个认清”：

一是认清非法属性，远离炒作交易。虚拟货币不具有法偿性等货币属性，不能也不应作为货币在市场上流通使用。开展法定货币与虚拟货币兑换、为交易提供信息中介和定价服务等，均属非法金融活动；境外虚拟货币交易所向我国境内居民提供服务同样非法。参与相关交易产生的损失须自行承担，请务必远离。

二是认清骗局套路，识破虚假外衣。不法分子常化身“币圈大佬”“投资导师”，以“稳赚不赔”“高收益低风险”为饵，搭建虚假平台伪造行情、操控涨跌，先施小利诱人入局再“收割”卷款；或借“元宇宙”“NFT”等新概念包装，行非法集资、诈骗之实。凡承诺保本高息、拉人头返利、诱导下载陌生App入金者，皆是陷阱，切勿轻信。

三是认清正规渠道，依法理性维权。投资理财请选择持牌机构正规渠道，妥善保管身份证件、银行账户及短信验证码，不出租出借个人账户，不参与虚拟货币交易炒作。如不慎受骗，请保存好聊天记录、转账凭证等证据，及时报警。

投资有风险，“币”须更清醒。让我们共同抵制虚拟货币炒作，筑牢财产安全防线，守护千家万户的美好生活。

第一创业证券财富管理部

负责人 刘力

辨识跨境投资风险

守护资金财产安全

所有境外机构在国内经营证券期货基金业务，依法设立外资控股或外商独资的证券公司、基金管理公司，或作为合格境外机构投资者（QFII）参与境内市场，必须经中国证监会批准。除此之外，任何形式的境内营销、开户和交易服务均属非法。

非法跨境投资，投资者一般面临的风险包括：一是法律保护缺位。投资者的账户和资金都在境外，一旦发生纠纷，境内的投诉、调解、诉讼等维权渠道难以有效覆盖，成本高、周期长。二是资金与信息安全风险。投资者资金出境后脱离境内监管视野，可能面临平台挪用、冻结甚至跑路；还可能触犯外汇管理规定；同时，身份资料与交易记录沉淀于境外服务器，存在被泄露、滥用的隐患等。

认清非法跨境投资的危害，请牢记“三个凡是”。凡是境外机构在国内网站、APP、自媒体账号、社群中推送“境外开户链接”和“境外开户教程”的；凡是承诺“稳赚不赔、高收益零门槛”的；凡是要求向个人账户或不明境外账户转账的，都应高度警惕。

各位投资者不要轻信“零门槛炒美股”“高杠杆高收益”等宣传，充分认识境外市场汇率、交易制度、退市等风险。

对确有跨境资产配置需求的投资者，可通过持牌机构，根据自身适当性评估情况选择港股通南向交易、跨境ETF基金、合格境内机构投资者（QDII）基金等，做到资金闭环、权益可溯。

投资者应树立正确的投资理念，根据自身实际情况进行理性的投资判断。当自身无法判断推介机构资质时，可及时通过中国证监会、中国证券业协会等官方网站渠道进行核实，也可以下载国家反诈中心APP，守护自身财产安全。守好“钱袋子”，既靠监管“长牙带刺”，也靠我们每一位市场参与者不越红线。

《中国银行保险报》记者 董林杨

《中国银行保险报》编辑 李梦溪