21世纪经济报道记者李览青 上海报道

　　拥有自主执行能力的智能体，正成为银行科技领域当之无愧的主角。

　　如果说2025年是“智能体元年”，到了今年，在银行业，智能体已经在多个应用场景“开花结果”。工商银行把对客服务交给“工小智”，邮储银行让交易机器人“邮小助”处理了超12万亿元的交易，招商银行为每一个条线都配齐了“小助”，平安银行的140个运营审核类智能体也开始上岗。

　　21世纪经济报道记者梳理13家全国性银行2026年半年度报告发现，随着智能体的规模化应用，不仅银行员工拥有了多个AI助手，生产方式与组织形式的深度变革也在发生。

　　更重要的是，在净息差收窄、运营成本进一步压降的当下，银行也开始为AI员工“算账”，AI的投入与产出越来越具象化。AI的工作量成为一串串跃然纸上的数字：消耗了多少Token、贡献了多少等效人工工时、提高了多少工作效率。

　　智能体从“可用”走向“在用”

　　到了2026年上半年，各行披露的AI应用场景数字更上一层楼，投入靠前的银行已迈向规模化应用阶段。

　　从数量来看，招商银行、工商银行与建设银行披露的AI落地场景均已超过600个。招行披露的落地智能化场景最多，高达1386个，较上年末增加62%。工行在半年报中称，大模型已在600余个场景落地，AI应用取得阶段性成效。建行也提到，加速推动AI应用从重点突破、示范引领向深化应用、规模赋能的阶段性跃升，截至6月末该行生成式人工智能已覆盖超过600个应用场景，全面应用于智能营销、智能客服、智能投顾、智能运营、智能风控及智能管理等领域。中国银行也披露，该行智能化助手已超2200个。

　　在成百上千个落地应用中，智能体是今年的“明星员工”。

　　据披露，工行的对客智能体“工小智”已覆盖账户管理、财富管理等9大业务领域、50项重点功能，探索“对话即服务”新模式；客户经理专属智能体“工小财”上半年累计服务超2200万次。邮储银行的交易员助理机器人“邮小助”累计处理交易总量超12万亿元。招行的公金智能体“AI小招”期末累计服务企业客户79.99万户，机构场景AI智能客服及数字人累计服务3766.49万人次。浦发银行的财富管理智能体“浦小财”服务客户28.2万户，大模型调用次数超414万次。

　　与传统AI助手相比，智能体不再只是一个对话工具，而是实实在在的业务经办人，通过自主调度工作链路完成端到端的银行业务流程。如果说此前的智能体处于“可用”阶段，如今已进入信贷审批、反洗钱、内审等环节的“在用”阶段，纳入业务生产流程并直接产生业务结果。

　　越来越多的银行披露智能体在实际工作中的“成绩单”。例如工商银行在内控领域的“AI智审”上半年输出36万条合规审查意见，被采纳率为98.6%；平安银行上半年上线140个运营审核类智能体，覆盖55个业务场景，消保审查智能化覆盖率超90%；兴业银行的策略审核采用“规则引擎+审核智能体”双轮驱动，52个子智能体上线后人工复核一致率达99.96%。

　　数字生产力背后的组织转向

　　当智能体从“可用”走向“在用”，AI开始成为数字劳动力进入生产流程，多家银行在中报里明确披露AI的工作省了多少人、创造了多少价值。

　　招行披露，AI在报告期内带来1388万小时的等效人工工时贡献。浦发银行称数字劳动力承担超2500人年工作量，“员工+智能体”协同成为新常态。工行在“零增员”条件下完成全量业务质检，精准度超98%。邮储网点运营中，10487台自助设备应用数字人辅助审核，云柜员作业效率提升40%。

　　各家银行的组织架构也在发生变化。浦发银行将2026年定义为“数智化战略全面深化年”，明确提出科技战略由“+AI”向“AI原生”转型，并建立人工智能业务价值单元机制；招行则将“AI First”写入半年报专章，提出加快打造AI型组织、推动“人+数智化”纵深发展。

　　某股份制银行科技部门负责人向记者坦言，AI从“在用”走向“好用”还有很长一段距离。“目前大多AI应用，包括智能体应用，还是从模型能力出发去找场景，而不是业务场景主动提出要求让AI解决。”

　　他指出，各家银行在组织架构上已进行了业技融合改造，把原本中后台的技术部门人员前置到业务中，从而实现更高效的AI应用开发，但当智能体真正进入工作流程，人机协同将形成“人在回路、机器主导”的新范式，由智能体主导发起业务流程，人类在重要时间点参与，机器将承担更多基础执行工作，人类员工的精力则集中于价值判断、纠偏与承担责任，通过专家对AI的每一次评价和纠正，把个人经验转化为组织能力。

　　给AI“算账”背后的战略转向

　　在净息差承压、经营成本整体收缩的当下，摆在各大银行面前的另一个问题是，在AI等数字生产力实现降本增效前，可以承担多大的投入？如何衡量AI应用的价值？

　　科技投入的数据有两个维度值得关注，一是科技投入金额，二是Token消耗量。在13家银行中，仅招行与光大银行两家披露了相关数据。其中，招行上半年信息科技投入46.79亿元，占公司营业收入的2.99%；光大银行上半年科技投入27.33亿元，占公司营业收入的比重为4.33%，两家银行的投入金额与占营收比重较2025年同期均有所提高。

　　Token消耗方面，据披露，招商银行上半年日均Token吞吐量同比增幅超过78%；平安银行日均Token消耗量超过53亿，同比增长约130%；邮储银行上半年日均交互Token量超百亿。另据公开信息显示，今年6月，招商银行首席信息官周天虹在股东会上披露数据：截至今年5月底，招行日均Token消耗量已达330亿。大模型成本收入比维持在20%左右。

　　根据模型API价格的不同，百亿消耗量的Token成本没有统一答案。记者了解到，金融机构通过开源模型限制内部员工调用的数据量，进而实现成本压降。

　　但这只是银行AI账单中的一小部分，智能算力体系建设的招标项目涉及的投入更是动辄千万元，芯片、算力不仅价格高昂，而且供货周期较长。

　　面对持续的大额资金投入，银行的战略取舍显得更为重要。

　　在中期业绩说明会上，平安银行副行长项有志坦言，科技投入是本着需要并且有效的原则，强调有用性。“如果纯粹为了做AI玩一个很炫的技术，我觉得是没有意义的”，项有志表示，站在财务角度会更严格把控投产要求。

　　在科技战略层面，浙商银行2026年中报的一个微调也值得关注。在2025年年报中，该行对科技兴行战略的定位是“保持同业领先”，到今年年中已调整为“局部相对领先”，同时，新增了“立足全行一体化发展视角，加强科技对经营管理全面赋能与高效支撑”等表述。

　　这一调整背后，是中小银行科技投入的方向更加聚焦于本行自身，推动中后台技术为前台业务经营发展赋能。

　　在业绩说明会上，浙商银行吕临华也表示，银行的数智化转型并非简单的技术迭代，而是要运用技术对业务流程和作业模式进行深度重构和改造，通过“业、技、数”三者深度融合，让流程做减法、体验做加法。