当一个家庭遭遇意外或重病，最先崩塌的往往不是健康，而是照护能力与经济承受力。“一人失能，全家失衡”——这八个字，巨野县凤凰街道的谷大爷体会最深。

老伴吴大娘三年前突发脑梗，失去自理能力。翻身、擦洗、喂饭，68岁的谷大爷日夜不离。请护工？每月数千元的费用，普通家庭扛不起。

转机出现在2025年9月。巨野县启动居民长期护理保险试点，吴大娘成为首批受益者。护理员每周上门，长护基金报销大部分费用，谷大爷终于有了喘息之机。

吴大娘家的变化，是长护险在巨野落地的生动注脚。而在菏泽，中国人寿承接的公益性保险不止于此——银龄安康填补老年意外空白，女性安康筑牢“两癌”防线，三项保险分别兜住失能照护、老年意外、女性特定大病三类医保之外的民生风险。

失能评估、基金稽核、上门服务、理赔对接，每一个环节都伸到最末梢，在牡丹之都织起一张重点人群保障网。

长护险：巨野试点为失能家庭“松绑”

长期护理保险，被称为社保“第六险”。在菏泽，这项制度循着“先职工、后居民”的路径推进，突破口选在巨野。

中国人寿菏泽分公司自2018年7月起承办全市职工长护险经办业务，2026年上半年中标2026—2027年度主承办资格，拿下50%最大份额。截至2026年6月底，全市职工长护险缴费83.1万人，结算审核3978人，结算金额2671.9万元。

经办医保业务，管的是“救命钱”，“精准”二字重逾千钧。2026年上半年，公司完成3612名原待遇人员失能等级全覆盖复核，清退不符合长护险待遇条件人员，精准保障符合条件失能人员权益，筑牢基金精准支付的第一道防线。

2026年6月，公司又推出菏泽市长护险专属企业微信服务端口，失能评估申请、待遇信息查询、线上视频稽核、业务进度追踪均可线上办理，已有1356名家属完成注册。不会操作的老人，仍可线下入户办理。

居民端试点随即在巨野落地。2025年9月，全市唯一的居民长护险县级试点启动，84.33万参保居民全部纳入保障，个人零缴费，资金由医保基金统筹承担。中国人寿巨野县支公司以竞标方式独家承接失能评定、机构管理、费用结算全链条经办。

试点近一年，成效可见：截至2026年6月底，全县已培育长护定点机构7家，累计受理失能等级评估申请3241人，2188名重度失能群众享受待遇，照护服务累计13174人次，拨付长护基金79.51万元，带动新增照护就业岗位194个。

数字背后，是被重新点亮的家庭。

80岁的姚大爷六年前突发脑梗，留下严重后遗症，完全无法自理，人也沉默寡言、情绪低落。纳入长护险后，护理员定期上门康复护理、陪伴疏导，老人肢体逐步放松、肌肉紧张度下降，关节活动范围明显增加，精气神大有好转，笑容多了，话也多了。长护险换不回健康，却还给了老人一个体面的晚年、家属一口喘息的空档。

“没政策那几年，我又累又慌，根本走不开，护工费用太高，只能硬扛。”谷大爷回忆。社区工作人员上门摸排时主动讲解政策、协助申请。“百分百满意，这项政策让失能老人能在家享受专业、体面的护理。”

基金安全是试点的生命线。支公司搭建居民长护项目使用智能监管平台，护理人员人脸打卡上岗、执法仪全程录制，AI自动比对护理动作与服务标准，监管由此告别事后抽查，转向全流程数字化管控。

银龄安康：50元保费背后的600亿承诺

基本医保保的是“病”，老年人最怕的却常常是“意外”。公交出行、居家磕碰、走路摔倒，这些进不了大病报销清单的事，恰是“银龄安康工程”要填的空白。

2008年，中国人寿山东省分公司在全国率先开展以老年人意外伤害保险为主要内容的“银龄安康工程”，成为全国首个省级普惠型老年意外险政保合作项目。菏泽同步推进，十八年持续运营，有效地减轻了出险老年人家庭负担，得到了广大老年人及家庭的认可和欢迎。2018年获全国老龄办“敬老文明号”，2024年入选山东“好品金融”。

银龄安康保险专为50周岁以上人群定制，一年保费最低仅50元，意外身故、伤残、医疗费用及住院津贴均在保障之列。筹资上，菏泽形成“政府补贴、单位出资、社会捐赠、个人投保”的多渠道机制；分公司配备140余名政保服务专员扎根基层，把投保办理、理赔对接送到村口床头，为老年人开通绿色通道。

自2023年以来，菏泽市银龄安康工程累计服务老年人超193万人，提供超600亿元风险保障，赔付超3.36万人次、金额超1.1亿元。截至2026年7月底，全市银龄安康累计参保人数9.98万人，理赔人次3089人，理赔金额594.39万元。普惠二字的落点，正在这里。

郓城县程屯镇居民高某、刘某各花100元保费、投保1.5万元保额，2025年12月因家中意外失火身故。村委协助报案后，民服专员上门，三天材料齐备，次日3万元理赔金即到账。“中国人寿理赔了3万元，极大减轻了家庭负担。”其家人说。这笔钱抹不平失去亲人的痛，却接住了这个家庭下坠的那一刻。

女性安康：把“两癌”防线送到村口

乳腺癌、宫颈癌防治，难在发现晚、负担重。2015年，菏泽市妇联联合中国人寿菏泽分公司在全市落地“女性安康工程”，依托“宣传+筛查+救助+保险”四位一体体系，推动防线由被动救治移向主动防治。

山东省重点民生实事——低收入适龄妇女“两癌”保险救助项目实施以来，菏泽累计参保27.6万人，参保资金442.2万元，131名患病妇女获赔393万元，提供保障82.91亿元。截至2025年末，女性安康工程累计支付理赔金1.15亿元，覆盖全市近195万名女性。

2024年2月，郓城县侯咽集镇霍楼村刘女士为自己买了一份女性安康保险。2025年1月，她因乳腺癌在山东省立医院住院治疗，费用靠亲友垫付。村干部提醒其曾投保后，家人报案，民生专员上门协助整理材料，5万元理赔金次日到账。

鲁西新区丹阳街道的李女士连续多年投保，2024年7月确诊乳腺恶性肿瘤。她和丈夫都没有固定收入，村妇联主席帮她联系中国人寿，治疗结束后，5万元理赔款第三天到账。“5万元虽未能覆盖全部费用，但对我们这样的家庭已是雪中送炭。”李女士说。邻里看到她获赔后纷纷投保，一张保单的示范效应，胜过十场宣讲。

长护险让失能者不失尊严，银龄安康让老者不惧意外，女性安康让病者不困于贫——三项保险，三重防线，织成的是一张有弹性的网。它不阻止风雨，却让人在风雨中站得更稳。

中国人寿的脚步从未停歇。未来，随着长护险由试点向全市扩面、银龄安康与女性安康持续下沉，这张网将织得更密、延得更广。牡丹之都的民生答卷，正在这一次次具体的守护中，写下最温暖的答案。