近些年，国内存款市场出现了两大变化：一个是存款利率是越来越低了。以3年期定期存款为例，2023年时是3.25%，现在已经降至1.55%。未来存款利率还有继续下降的空间。而另一个是，中小银行出现倒闭的情况也越来越多。之前有包商银行宣布倒闭，而这些年就有辽阳农商银行、太子河村镇银行。而预计未来倒闭的中小银行数量会越来越多。

而面对当前存款市场的形势已经稍然发生变化，有业内人士表示：2026年手里有存款的人请做好两手准备。它们分别是：①要努力实现存款收益的最大化；②要提前应对银行倒闭的风险。让我们一起来了解一下：

准备一，要努力实现存款收益的最大化

现如今，银行存款的利率是越来越低，已经进入到“1时代”。存款的吸引力已经大不如过去了。储户如果想实现存款收益的最大化，应该做好三件事情：①把钱存到股份制银行。股份制银行的存款利率要比国有银行更高，安全性又比农商行、村镇银行更好。②可以把钱存3年期存款，这样不仅可以获得更高的存款利息，也能锁定中长期存款利率。③有20万以上资金的储户可以选择大额存单。大额存单的利率要高于定期存款，还具有可转让功能。

面对存款利率的持续走低，如果是能够承担一定投资风险的储户，那就可以进行多元化的资产配置。就是按照不同的比例，把手里的钱分成三份。第一份购买定期存款、大额存单、国债等固定收益率品种。第二份购买债券基金、银行理财产品、结构性存款等低风险投资品。第三份购买股债混合型基金、每年能够现金分红的股票。这样既能实现存款收益的最大化，又能把投资风险降到最低。

准备二，要提前应对银行倒闭的风险

近些年，国内银行破产倒闭的数量出现增加的情况。而导致银行倒闭的原因有三个：①与国有银行不同，很多中小银行竞争力较弱，无力与其他银行展开竞争，最终因其经营不善，长期处于亏损的状态，而扭亏无望，只能申请倒闭。

②一些中小银行为了避开金融监管，将表内业务表外化，这就导致很多贷款放出去之后要不回来，出现大量坏账，最终只能宣布倒闭。③中小银行的大股东擅自挪用储户的存款，用于其他领域的投资，结果投资失败，贷款要不回来，银行流动性衰竭，最终申请破产倒闭。

而对于储户来说，只要做好以下三个准备，就能确保银行存款的安全：1、在把钱存到银行之前，要先看一下该银行是否有存款保险标识，如果有就可以放心存入。通常存款保险标识放在银行门口或柜台；2、不要把所有的钱都存在同一家银行，而是应该分开2-3家存入，每家银行的存款+利息不要超过50万。

3、要提前了解存款和其他理财产品的区别。根据《存款保险条例》规定，如果发生银行倒闭，活期存款、定期存款、大额存单等存款类产品能够获得全额赔偿，而像银行理财产品，以及银行代销的保险、基金等其他理财产品是不会受到存款安全保障。所以，大家在把钱存入银行时，千万不要误买了其他理财产品。