广东南海农商行被罚380万元：银承保证金审核不严暴露风控漏洞

近日，国家金融监督管理总局佛山监管分局公布了一则行政处罚信息， 广东南海农村商业银行股份有限公司因多项违规行为被处以 380万元罚款，并没收违法所得3303.91元。同时，该行多名高管及相关责任人被警告并处以罚款，其中 胡兆坤被罚10万元， 萧俊、叶志斌各被罚5万元， 李荣嘉、程志钧被警告。这一处罚决定再次引发市场对银行风控合规管理的关注。

银承保证金审核不严：潜在风险不容忽视

此次处罚的核心问题之一是 银行承兑汇票（银承）保证金来源审核不严。银行承兑汇票是企业常用的融资工具，银行在开立银承时通常要求企业缴纳一定比例的保证金，以降低信用风险。然而， 如果保证金来源审核不严，可能导致企业通过违规手段获取资金，甚至存在资金空转、套利等风险。例如，部分企业可能通过短期贷款、民间借贷等方式筹集保证金，一旦企业经营不善，银行将面临垫付风险，甚至可能引发系统性金融风险。

此次处罚表明， 南海农商行在银承业务的风控环节存在明显疏漏，未能严格审核保证金的真实来源，使得银行信用风险敞口扩大。近年来，监管机构对银承业务的合规性要求持续加强，此次处罚也释放了明确的信号： 银行必须强化票据业务全流程管理，确保资金来源合法合规，否则将面临严厉监管措施。

贷后管理不到位：贷款风险防控存短板

除了银承保证金问题， 贷后管理不到位也是此次处罚的重点之一。贷后管理是银行信贷风险防控的关键环节，包括资金用途监控、企业经营状况跟踪、风险预警等。如果银行未能有效履行贷后管理职责，可能导致贷款资金被挪用、企业违约风险上升。

近年来，部分中小银行因追求业务规模扩张， 忽视贷后管理，导致不良贷款率上升。此次南海农商行被罚，反映出该行在贷后管理方面存在制度执行不到位、风险监测机制不健全等问题。 监管机构对贷后管理的严格要求，旨在督促银行加强信贷全流程管理，防范金融风险。未来，银行需借助大数据、人工智能等技术手段，提升贷后管理的精准性和效率。

供应链贷款业务管理缺陷：需强化合规经营

此外， 供应链贷款业务管理不到位也是此次处罚的违规事项之一。供应链金融是近年来银行重点发展的业务方向，旨在为核心企业及其上下游中小企业提供融资支持。然而，由于供应链金融涉及多方主体，交易结构复杂， 若银行未能有效核实贸易背景真实性，或未建立完善的风险评估机制，可能导致资金挪用、虚假交易等问题。

此次处罚表明，南海农商行在供应链贷款业务的风控体系上存在漏洞，未能有效防范潜在风险。 监管机构近年来对供应链金融的合规性要求不断提高，银行需在业务创新与风险防控之间找到平衡，确保每一笔贷款的真实性和安全性。

监管趋严，银行合规经营成必然趋势

此次南海农商行被罚380万元，是金融监管持续趋严的体现。近年来， 国家金融监督管理总局加大了对银行业务合规性的检查力度，特别是在票据业务、信贷管理、供应链金融等领域，对违规行为采取“零容忍”态度。此次处罚不仅针对银行机构，还涉及多名高管，体现了 “双罚制”的监管思路，即 既处罚机构，也追究个人责任，以此强化银行管理层的合规意识。

对于中小银行而言，如何在业务拓展的同时加强内控管理，成为亟待解决的问题。 未来，银行需进一步完善风控体系，加强员工合规培训，并借助金融科技提升业务管理的精细化水平，以避免类似处罚事件再次发生。

此次处罚不仅是对南海农商行的警示，也为整个银行业敲响了警钟： 合规经营是银行稳健发展的基石，任何忽视风险管理的短视行为，最终都将付出沉重代价。