很多中小企业主在经营过程中都会遇到一个现实难题：想贷款扩大业务，但名下没房产、设备等硬资产可抵押，公司或个人的征信记录也不够“漂亮”。银行大门好像关上了，那还有没有其他路可走?

答案是：有，但有一定难度。但近年来随着政策支持和金融创新，确实出现了一些更适合轻资产、信用一般的中小企业的融资路径。关键在于你是否了解这些渠道、是否做好了相应的准备。

下面我们就从实操角度，分几个方向来说清楚：

一、政府性融资担保体系：政策红利别错过

国家这几年一直在推动解决中小企业“融资难”问题，各地都建立了政府性融资担保机构(比如省/市级的中小企业融资担保公司)。这类机构的核心作用就是——替你向银行提供担保，降低银行放贷风险。

适合谁：成立满1年、有真实经营流水、纳税记录正常的企业。

优势：即使你没抵押物，只要经营真实、有订单或合同，就可能获批;部分地方对首贷户还有贴息支持。

怎么做：去当地工信局、中小企业服务中心官网查合作担保机构名单，或直接咨询开户行有没有对接的政银担产品(比如“创业担保贷”“小微快贷·政采贷”等)。

小提醒：这类贷款通常额度不高(50万～300万居多)，审批周期比纯信用贷长一点，但利率往往低于市场平均水平。

二、基于经营数据的信用贷款：用“流水”说话

如果你的公司有稳定的银行流水、开票记录、纳税申报，哪怕没抵押，也能申请纯信用经营贷。现在不少银行和金融科技平台(如网商银行、微众银行、部分城商行)推出了“以税定贷”“以票定贷”“以流水定贷”的产品。

常见产品类型：

税贷：近12个月纳税总额 × 倍数(通常3～10倍)，最高可到300万。

发票贷：根据开票金额和客户质量评估授信。

收单贷：如果你用的是微信/支付宝/银联收款码，且月均流水稳定，也可能被纳入授信模型。

关键点：数据要真实、连续、无大起大落。哪怕征信有点瑕疵(比如1～2次短期逾期)，只要能合理解释，仍有希望。

注意：不要为了“美化”流水而做虚假交易，这会被系统识别为高风险行为，反而拒贷。

三、供应链金融：绑定核心企业“借力打力”

如果你的客户是大型国企、上市公司或知名品牌(比如给比亚迪供货、给京东做物流、给连锁超市供货)，那你可以尝试供应链金融。

操作方式：凭借与核心企业的真实贸易合同+应收账款凭证，通过保理、反向保理、订单融资等方式获得资金。

优势：银行更看重“核心企业”的信用，而不是你自己的资质。即使你公司小、没抵押，只要账款真实、付款方靠谱，就能融资。

渠道：部分银行(如建行“e信通”、招行“云证平台”)、第三方供应链平台(如中企云链、简单汇)都提供这类服务。

举个例子：你有一笔100万的应收账款，60天后到账。现在通过保理公司提前拿到90万现金，只付一点手续费，比等两个月再回款强多了。

四、股权融资或可转债：适合有成长性的企业

如果你的公司处于成长期，有技术、有客户、有复购率，哪怕现在利润不高，也可以考虑非债权类融资。

天使投资/VC：适合科技型、新模式企业，但门槛高、谈判周期长。

可转换债券/认股权贷款：一些地方产业基金或银行试点产品，前期按贷款收利息，未来可转为股权。既缓解还款压力，又保留控制权。

这类方式不看抵押和征信，而是看你的商业模式和增长潜力。但需要准备好商业计划书、财务预测、核心团队介绍等材料。

五、内部优化 + 组合策略：提升整体融资能力

除了外部渠道，你也可以从内部做些调整来“自救”：

1、改善现金流管理：加快回款、控制库存、减少非必要支出，让账上多留点“活钱”。

2、修复征信：如果有逾期，尽快结清并保持6个月以上良好记录;避免频繁查询征信(短期内多次贷款申请会拉低评分)。

3、组合使用多种工具：比如用小额税贷解决短期周转，同时申请政府担保贷做设备升级，再用应收账款做保理补充运营资金。

最后提醒你几件事：

1、别病急乱投医：市面上有些“包装贷款”“黑中介”，承诺“包过”，实则收取高额服务费甚至诈骗。正规融资不会提前收费。

2、量力而行：融资是为了发展，不是填窟窿。如果主业本身不赚钱，借再多钱也难翻身。

3、保持透明沟通：和银行或投资人坦诚说明困难和计划，反而更容易获得理解和支持。